מוודאים מיצוי זכויות רפואיות ובירוקרטיות באירוע רפואי – חמ"ל בר גפן

השירות היחיד שמאפשר למבוטח את השקט הנדרש להחלמה, ללא התמודדות ביורוקרטית וסחבת רפואית

באירוע רפואי קשה משפחה שלמה נכנס לסחרור ומשבר, לא רק מעצם האירוע, גם מההתמודדות שהטיפול המקיף שהאירוע מצריך.
בחירה במומחים ובמסלולי טיפול, תכנון לתקופה קדימה, שלא לומר מיצוי זכויות ועומס בירוקרטי קשה מנשוא.

מי שחווה תקופה שכזו יעיד שתחושה הרווחת היא של ערפל מתמשך, שהחוסר הוא ב"פרויקטור", במנהל למשבר!

אם לוחמים זקוקים למפקד להוביל את הדרך, משבר רפואי הוא קרב ללא מפקד – ולכן לא מעט פעמים, ללא דרך!

שירות חדש נוצר בדיוק לצורך זה חמ"ל בר גפן – חמ"ל קרב אם תרצו, פיקוד לאירוע. כיסוי ביטוחי ייחודי שנועד לניהול כולל לאירוע על כלל השלכותיו.

זוכים בשקט להחלמה – עלות מינימלית לשקט נפשי

אנחנו משתדלים לכסות את עצמנו מפני משברים – יש לנו ביטוח חיים, ביטוח בריאות ועוד שלל ביטוחים אתרים. אבל, אם חס וחלילה תיפול עלינו צרה בריאותית, נגלה ככל הנראה שהנטל הנפשי והפיזי הוא כולו עלינו, שכל כיסוי שקיים על שמנו, לא יקל עלינו בהתוויית הדרך הטיפולית והביורוקרטית לניהול האירוע.

מי המומחה הנכון ביותר לטיפול באירוע? למי להקשיב? איזו דרך טיפול נכונה עבורנו?
איך מטפלים בנטל הביורוקרטי? איך ממצים זכויות? איך מצמצמים את בזבוז המשאבים הכלכליים, הפיזיים והנפשיים?

יש לכך פתרון אחד, כיסוי ביטוחי שנועד בדיוק לזה – ליווי וניהול מלא של האירוע – 6 חודשים יד ביד מתכנון ועד ביצוע של כל המהלכים הנדרשים.

חמ"ל ופיקוד על אירוע רפואי –  יש דבר כזה!

חמ"ל בר גפן הוא השירות המקצועי היחיד המאפשר למטופל ומשפחתו להתרכז באירוע הרפואי בלבד בעוד אנשי המקצוע מסייעים ומטפלים בכל הצרכים הנלווים לאירוע.

ליווי מלא צעד צעד במשך שישה חודשים, בכל שלבי האירוע:

מיפוי הצרכים הרפואיים והרגשיים באמצעות מומחים מובילים בתחומם, וכן סיוע באיתור המומחים הרפואיים והמוסדות המתאימים ביותר לטיפול, קביעת לוחות זמנים ותכנית פעולה מקצועית להבטחת דרך הטיפול המותאמת ביותר כמו גם הכוונה בבניית תכנית שיקום בקהילה כמו גם שירותי טיפול פליאטיביים.

ווידוא מיצוי זכויות ביורוקרטי וכלכלי, ללא התרוצצות בין אינספור גופים ציבוריים וחברות פרטיות, ללא עמידה בתורים, ללא ערפל, ללא בזבוז זמן או משאבים מיותרים. כולל בין השאר התייעצות משפטית עם עורכי דין ורואי חשבון, מיצוי זכויות מול משרדי ממשלה וגופים ציבוריים, סיוע באיתור והעסקת עובד זר, קבלת תו נכה, ארגון וניהול תהליך טיפול רפואי בחו"ל.

התהליך והליווי מנוהלים ע"י מנהל תיק אישי מקצועי שתפקידו התווית הדרך למטופל ומשפחתו עם מינימום מגבלות וסחבת תוך מיצוי כלל זכויות המבוטח והמשפחה.

ההצטרפות לשירות פתוחה לכל גיל, ורלוונטית לכל מבוטח בביטוח בריאות פרטי וכרוכה בתקופת אכשרה של 90 יום בלבד.

לעמוד הבית

יש לך כסף פנוי – אפשר להרוויח ממנו – פעמיים!

השירות היחיד שמאפשר למבוטח את השקט הנדרש להחלמה, ללא התמודדות ביורוקרטית וסחבת רפואית

אם יש לך כספים פנויים ועוד לא שמעת על פוליסת חיסכון, זה הזמן!

פוליסת חיסכון היא מוצר חיסכון של חברות הביטוח שהפך בשנים האחרונות לאלטרנטיבת ההשקעה והחיסכון הפופולרית ביותר בישראל.

הסיבה לפופולריות ברורה; לא רק שזו השקעה שמאפשרת תשואות אמיתיות על הכסף, אלא גם, וחשוב עוד יותר, זה מוצר החיסכון העיקרי שמאפשר לחוסך גם קבלת הלוואה, בתנאים מעולים, על חשבון הכסף המושקע, להגדלת ההון וביצוע השקעות נוספות.

פוליסות חיסכון בשילוב הלוואה מאפשרים לכל אדם, גם עם הון התחלתי לא גדול, הגדלה משמעותית של כספי החיסכון, ורווח של עשרות אחוזים על הכסף!

נשמע מורכב? זה ממש לא, וזה גם הסיפור של אסנת ומיכאל, זוג בשנות הארבעים לחייהם.

ב-17.1.16 השקיע הזוג ₪400,000 בפוליסת חיסכון במסלול סמי-סולידי (אג"ח ומניות) עם צפי תשואות של 5% בשנה.

תנאי העסקה בקצרה:

על מנת להגדיל ולמקסם את אפשרות החיסכון והתשואות, לקח הזוג במקביל הלוואה בגובה 80% מהכספים בפוליסה למימון רכישת דירה קטנה להשקעה.

תנאי ההלוואה:

בכספי ההלוואה רכש הזוג דירת חדר להשקעה בבאר שבע, ששוויה ₪400,000.
₪320,000 שולמו מכספי ההלוואה ואת 80,000 השקלים הנותרים מימנו באמצעות משכנתא.
שכר הדירה מהדירה הוא ₪1,600 בחודש – אותם מעביר הזוג במלואו לתשלום המשכנתא.

מרגע זה לזוג יש:

כעת, על מנת להבין את גודל הבשורה, נקפוץ קדימה 5 שנים.
לזוג יש פוליסת חיסכון מניבה תשואות יפות ודירה להשקעה ללא משכנתא (שולמה במלואה באמצעות שכר הדירה, תוך פחות מ4 וחצי שנים), המניבה לזוג הכנסה פאסיבית שנתית של אלפי שקלים בשנה.
כעת נותר רק לסגור את ההלוואה שנלקחה 5 שנים קודם לכן, וזאת באמצעו הכספים שהצטברו בפוליסת החיסכון:

החיסכון המצטבר בפוליסה הוא ₪485,325. לאחר ניקוי ההלוואה נותרים בפוליסה ₪164,325 (על הרווחים בפוליסה ישלמו 25% מס רווח הון בסגירת הפוליסה.

ולסיכום:

בני הזוג אסנת ומיכאל הרוויחו מכספם פעמיים: עם סכום התחלתי של ₪400,000 , יש להם בתום חמש שנים:

תוך 5 שנים בלבד, באמצעות הון עצמי לא גבוה של ₪400,000, הזוג כעת בעל דירה להשקעה, ללא משכנתא, המקנה לו הכנסה פאסיבית של כ-₪20,000 כל שנה, ובנוסף גרף לכיסו כ-₪143,000, תשואות על החיסכון או באחוזים – 35.75% רווח על החיסכון הראשוני.

פוליסות חיסכון הן מוצר חיסכון להשקעה בשוק ההון המנוהל ע"י חברות הביטוח ומאפשר חיסכון לטווח הקצר, הבינוני או הארוך.
בשל יתרונותיו המשמעותיים לאדם הממוצע, ללא קשר להונו ההתחלתי, הוא נחשב לאחד המוצרים הפופולריים ביותר בקרב ציבור החוסכים.

מיתרונותיו הבולטים, האפשרות לקבלת הלוואה על חשבון החיסכון בתנאים נוחים במיוחד (ריביות בשיעורים הנמוכים במשק, גובה הלוואה עד 80% מכספי פוליסת החיסכון, ללא ערבים או שעבודים) המאפשרת הגדלה משמעותית של התשואות והחיסכון.

מספר חברות ביטוח מובילות פתחו ומנהלות פוליסות חיסכון, והבחירה בחברה כמו גם במסלול הנכון דורשת מקצועיות, מומחיות ונגישות לכל חברות הביטוח.

לכן בין אם מדובר בפתיחת פוליסת חיסכון בלבד או בפתיחת פוליסה ולקיחת הלוואה על בסיסה, חובה להיעזר בסוכן פנסיוני מומחה שלו המקצועיות, הכלים, המיומנות והאפשרות לקבלת התנאים הטובים ביותר בכל חברה על מנת לייצר עבורך את התוכנית והדרך המותאמים לך במדויק.

הכתוב הינו בגדר סקירה והמלצה בלבד ואינו מיועד להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני על פי חוק 

לעמוד הבית

יש לך כסף פנוי – אפשר להרוויח ממנו – פעמיים!

השירות היחיד שמאפשר למבוטח את השקט הנדרש להחלמה, ללא התמודדות ביורוקרטית וסחבת רפואית

בעבר, אופציות החיסכון היו ברורות ומוגבלות. הפופולריות בהן היו חיסכון בבנק (עם אפס ריבית ושחיקת ערך מהירה), רכישת נדל"ן בארץ – עם משכנתא חונקת אך צפי לעליית ערך, או בעולם – עם תקווה לתשואה קבועה משכירות אך גם כאב ראש לא קטן הכרוך בניהול הנכס מרחוק.

אך אלטרנטיבה חדשה, צוברת פופולריות אדירה בשנים האחרונות בקרב ישראלים. פתיחת פוליסת חיסכון בחברת ביטוח לצבירת תשואות ממשיות וקבלת הלוואה על חשבון הפוליסה, המאפשרת השקעות נוספות כל עוד החיסכון פעיל.

פוליסות חיסכון בשילוב הלוואה מאפשרים לראשונה לחוסך הממוצע, גם אם ההון ההתחלתי לא גדול, הגדלה משמעותית של כספי החיסכון, ורווח ממשי על הכסף!

נשמע מורכב? זה ממש לא, וזה גם הסיפור של אסנת ומיכאל, זוג בשנות הארבעים לחייהם, הורים לשניים.

סבתה של אוסנת הורישה לזוג ₪400,000.

אסנת ומיכאל בדקו חלופות להשקעת הירושה, כולל רכישת דירה להשקעה, מסלולי חסכון בבנק וכחוסכים שקולים נפגשו גם עם סוכן פנסיוני ניטרלי הפועל מול מגוון חברות הביטוח והקרנות.

הסוכן הפנסיוני המליץ על אלטרנטיבת פוליסת חסכון מטעם חברות הביטוח והאפשרות לחיסכון על גב החיסכון (בתמצית, – חיסכון מניב תשואה באחד ממגוון מסלולים, ובמקביל קבלת הלוואה של בין 50-80% משווי החיסכון, באותה חברת ביטוח, בתנאים מועדפים, ובריביות שלא ניתן לקבל בשום דרך אחרת).

לאחר בחינת החלופות, ב17.1.18 פתחו אסנת ומיכאל באמצעות הסוכן פוליסת חיסכון בחברת ביטוח והשקיעו את כספם במסלול סמי-סולידי (אג"ח ומניות) עם צפי תשואות של 5% בשנה.

תנאי העסקה בקצרה:

לבקשתם אושרה להם גם הלוואה של 80% מהכספים בפוליסה.

תנאי ההלוואה:

עם לקיחת ההלוואה על חשבון פוליסת החיסכון, הרווח השנתי של הזוג מפוליסת החיסכון בניקוי החזר ההלוואה (ריבית בלבד) הוא כ-₪12,400.

אסנת ומיכאל בחרו לרכוש דירה באמצעות ההלוואה.

במרץ 2018 מצא ורכש הזוג דירת חדר בקירוב לאוניברסיטת בן גוריון בבאר שבע.

מחיר הדירה היה ₪400,000. את 320,000 השקלים העבירו ישירות מכספי ההלוואה ואת 80,000 השקלים הנותרים מימנו בני הזוג באמצעות משכנתא.
שכר הדירה מהדירה הוא ₪1,600 בחודש – אותם מעביר הזוג במלואו לתשלום המשכנתא.

מרגע זה לזוג יש:

כעת, על מנת להבין את גודל הבשורה, נקפוץ קדימה 5 שנים:

מרץ 2023, חלפו חמש שנים מחתימה על פוליסת החיסכון. לאסנת ומיכאל יש כעת:

את ההלוואה יסגרו אסנת ומיכאל באמצעות הכספים בפוליסת החיסכון.
לאחר סגירת ההלוואה יוותרו בפוליסת החיסכון ₪164,325 (₪484,325 – ₪320,000 = ₪164,325).
על הרווחים בפוליסה ישלמו 25% מס רווח הון בסגירת הפוליסה.

ולסיכום:

בני הזוג אסנת ומיכאל ירוויחו מכספם פעמיים: עם סכום התחלתי של ₪400,000 , יהיו להם בתום חמש שנים:

תוך 5 שנים בלבד, באמצעות הון עצמי לא גבוה של ₪400,000, רכש הזוג דירה, שמקנה לו הכנסה פאסיבית של כ-₪20,000 כל שנה, ובנוסף גרף לכיסו ₪143,243, או באחוזים – 35.75% רווח על החיסכון הראשוני.

פוליסות חיסכון של חברות הביטוח הם מוצר ייחודי המאפשר חיסכון לטווח הקצר, הבינוני או הארוך.
בשל יתרונותיו המשמעותיים לאדם הממוצע, ללא קשר להונו ההתחלתי, הוא נחשב לאחד המוצרים הפופולריים ביותר בקרב ציבור החוסכים.

מיתרונותיו הבולטים, האפשרות לקבלת הלוואה על חשבון החיסכון בתנאים נוחים במיוחד (ריביות בשיעורים הנמוכים במשק, גובה הלוואה עד 80% מכספי פוליסת החיסכון, ללא ערבים או שעבודים) המאפשרת הגדלה משמעותית של התשואות והחיסכון.

מספר חברות ביטוח מובילות פתחו ומנהלות פוליסות חיסכון, והבחירה בחברה כמו גם במסלול הנכון דורשת מקצועיות, מומחיות ונגישות לכל חברות הביטוח.

לכן בין אם מדובר בפתיחת פוליסת חיסכון בלבד או בפתיחת פוליסה ולקיחת הלוואה על בסיסה, חובה להיעזר בסוכן פנסיוני מומחה שלו המקצועיות, הכלים, המיומנות והאפשרות לקבלת התנאים הטובים ביותר בכל חברה על מנת לייצר עבורך את התוכנית והדרך המותאמים לך במדויק.

הכתוב הינו בגדר סקירה והמלצה בלבד ואינו מיועד להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני על פי חוק 

לעמוד הבית

כל היועצים והמומחים לילד שלך, ללא המתנה ובעלות מינימלית – יש דבר כזה!

השירות היחיד שמאפשר למבוטח את השקט הנדרש להחלמה, ללא התמודדות ביורוקרטית וסחבת רפואית

בעוד המדינה סוערת סביב מחדל התורים בקופות החולים וההמתנה של חודשים לאבחון, ייעוץ או טיפול התפתחותי או רגשי בילדים ונוער, אלפי הורים מגלים בשנה האחרונה את הפתרון לנושא כאוב זה:

כתב השירות לילד – המנוי החדשני שמקנה נגישות מלאה ומידית למומחים ואנשי מקצוע מובילים פרטיים בכל רחבי הארץ בפחות משקל אחד ליום!

מגוון תחומים מכוסים ע"י כתב השירות לילד כולל:

אבחון וייעוץ:

אבחון וייעוץ דידקטי | אבחון וייעוץ פסיכו-דידקטי | אבחון TOVA | אבחון BRC | אבחון MOXO | ייעוץ מומחים | אבחון וייעוץ בעיות שינה

טיפולים:

הוראה מתקנת | טיפולים פסיכולוגיים | קלינאיות תקשורת | ריפוי בעיסוק | פיזיותרפיה | כישורים התפתחותיים ורגשיים | הרטבת לילה | חדרי מלח

לא רק שההצטרפות לשירות פתוחה לכל ילד מלידה ועד גיל 20, ההצטרפות אינה כרוכה במילוי הצהרת בריאות וחיתום, כך שניתן לצרף גם ילדים שקיים לגביהם אבחון (פסיכולוגי, הפרעות קשב וריכוז או אחר) או שנזקקו בעבר לטיפולים.

עלויות הייעוץ, האבחונים והטיפולים מסובסדת כשההנחה עבור כל טיפול או ייעוץ היא בין 50% ל80% מעלותה במגזר הפרטי.

להמחשה, נעזר בשתי דוגמאות:

א' מהרצליה בין 5 החל השנה גן חובה בעירו. א' הוא מהבוגרים בגן אך רגשית צעיר וחסר בטחון.
הגננת של א' המליצה על אבחון פסיכו-דידקטי עבורו טרם קבלת ההחלטה על עליה לכיתה א.
הוריו של א' לאחר ניסיונות חוזרים ונשנים לתאם עבורו אבחון באמצעות קופת החולים, פנו למגזר הפרטי.

בתוצאות האבחון היו מספר הדגשים: א' ילד חכם במיוחד, חווה קושי רגשי גדול אשר מעכב את התפתחותו. טיפול לפיתוח כישורים רגשיים הומלץ. בנוסף הומלץ על ריפוי בעיסוק לתקופה קצרה לחיזוק המוטוריקה העדינה.

מכיוון שזמן ההמתנה לתחילת הטיפולים בקופת החולים הוערכה בכ-7 חודשים, פנו הוריו של א' גם להמשך טיפול במגזר הפרטי.

עלות הטיפול בא' כפי שנמסרה ע"י הוריו, כמו גם עלות הטיפול, לו היה לא' מנוי בכתב השירות לילד מוצגות כאן:

באמצעות כתב השירות לילד, היו הוריו של א' חוסכים במהלך החודש וחצי האחרונים 6,180 ₪ בטיפולים.

ט' בין 13 עלה השנה לחטיבת הביניים בישוב קטן בדרום הארץ. ט' ילד אקטיבי, ספורטאי מצטיין, חווה קושי מתמשך בישיבה בכיתה, חוסר מנוחה, הפרעות חוזרות ונשנות וקושי בהתמודדות עם עומס שיעורי הבית. במהלך השנה האחרונה מצבו של ט' הורע, הוא סובל מחרדות המקשות עליו להירדם.
בחודש ספטמבר 2021, נעתר ט' לעבור אבחון מקיף לבחינת הפערים בין ההבנה לביצוע, בין מזגו הנוח מחוץ למסגרת לבין חוסר המנוחה והשלכותיה בכיתה.
הוריו של ט' הפעילו את כתב השירות לילד (לשירות הצטרפו מספר חודשים קודם לכן בהמלצת חברים) ופנו לאבחון פסיכו-דידקטי, ובהמלצת המומחה גם לאבחון BRC.

תוצאות האבחון הוכיחו הפרעת קשב קלה וט' כעת נמצא בפגישות מתקדמות עם מומחה. ט' בחר להיעזר ברכיבה טיפולית (במסגרת קופת החולים). בנוסף נעזר ט' כעת בהוראה מתקנת המקלה עליו. ט' נעתר אף לפנות לייעוץ פסיכולוגי לטיפול בחרדות המציפות אותו.

עלות הטיפול בא' עד כה, באמצעות מנוי כתב השירות לילד, כמו גם ההשוואה לעלויות הטיפול הפרטי ללא המנוי מוצגות כאן:

הוריו של ט' מספקים לבנם את העזרה המיטבית המדויקת ביותר לצרכיו ובמקביל חסכו במהלך החודשיים האחרונים 5,270 ₪ בשל המנוי לשירות.

אנחנו רוצים את הטוב ביותר עבור הילדים שלנו, הופכים עבורם עולמות ומוכנים לשלם כל מחיר עבור האושר וההתקדמות שלהם.

כתב השירות לילד נועד לילדים שלנו ונוצר עבורנו שכן הוא נותן לנו כהורים את הכלים והיכולת לתת לילדים שלנו את המענה הנכון, המדויק והמקצועי ביותר בכל שלב בו הם זקוקים לו.

לעמוד הבית

אנחנו חוסכים כל חיינו לפנסיה, אך חלק משמעותי מהחיסכון כנראה לא יגיע אלינו

השירות היחיד שמאפשר למבוטח את השקט הנדרש להחלמה, ללא התמודדות ביורוקרטית וסחבת רפואית

נתחיל מהסוף, אם אתם לא יודעים לומר בוודאות שקרן הפנסיה שלכם מגדילה לכם משמעותית את הגמלה בפרישה אז כנראה שחלק ניכר מהחיסכון שאתם צוברים מרפד רק את חברות הביטוח!

את האוכלוסייה הבוגרת במדינת ישראל ניתן לחלק לשניים.
אלה שכשמדובר בחסכון לפנסיה הם לגמרי 'על זה' – מוודאים ניהול אקטיבי של החיסכון, משפרים כל תקופה את דמי הניהול, מניידים קופות בהתאם לתשואות לאורך זמן ומתעקשים על הטבות נקודתיות.
והשאר, שלא עושים דבר ומקווים לטוב. אך אלה, על אף שיאבקו לחסוך כמה שיותר לגיל הפרישה, יזרקו עשרות אלפי שקלים מהחיסכון לפח – פשוט כך, כסף שעבדו עבורו שנים רבות, לא יגיע לידיהם כלל.

מעל 50% מקופות החיסכון והפנסיה של האוכלוסייה העובדת לא מנוהלות אקטיבית והחוסכים משלמים דמי ניהול גבוהים מדי, מרוויחים תשואות נמוכות מדי, ומפסידים אלפי עד עשרות אלפי שקלים בקצבת הפנסיה השנתית העתידית.

מדובר בחוסר שליטה מוחלט- מגוון קופות וקרנות נצברות על שם המבוטח לאורך שנים, ללא כל בקרה, ללא איחוד קופות ישנות או מו"מ על דמי הניהול, ללא ניתוח התשואות לאורך זמן ושינויים על פיהם, ללא כל פעילות אקטיבית מצד החוסך, ללא ניהול כלל!

וכשזה המצב, ובהתחשב בעובדה שמרבית העובדים עוברים מספר מקומות עבודה במהלך השנים התוצאה הישירה היא – ביזור קופות ותשלום דמי ניהול גבוה מדי על כל קופה בנפרד (כאשר גובה דמי הניהול בקופות ישנות אוטומטית קופץ לאחוז הגובה ביותר המותר בחוק), חסכון במסלולים שאינם מותאמים אישית לחוסך וערפל כבד לגבי סך כל החיסכון הנצבר. או במילים אחרות – אפס שליטה, ושריפת עשרות אלפי שקלים, לכל הפחות.

נשמע מופרז? זה לא! למעשה ההסבר פשוט עד לכדי כאב.

רוב האנשים עוברים מספר מקומות עבודה במהלך הקריירה (החל מעבודה ראשונה דרך שירותם הצבאי ועד עבודתם הנוכחית).
בכל מקום עבודה חדש התיק הפנסיוני עובר לניהול סוכן הביטוח הפועל אל מול החברה, אך רוב סוכני הביטוח מנהלים תיקים בחברת ביטוח אחת או שתיים לכל היותר, כך שלאותה חברת ביטוח יועבר תיקו של העובד, ללא השוואת תשואות ודמי ניהול בשאר הקרנות והחברות.

גובה דמי הניהול בקופה ייקבע ע"י חברת הביטוח ובחירת מסלול התשואות ע"י הסוכן על בסיס בדיקת העדפות קצרה עם הלקוח.
והנה לאותו חוסך, נפתחות לאורך השנים קופות וקרנות נוספות, כאשר בקופות הישנות (שלרוב לא אוחדו כולן לקופה מאחדת אחת) דמי הניהול אוטומטית מאמירים לאחוז הגבוה ביותר המותר בחוק, ובמקרים רבים מספור שילוב דמי ניהול מופרזים ומסלולי חסכון שאינם עוד אטרקטיביים מוביל למצב של שחיקת הקופה כאשר בכל שנה החיסכון עצמו יורד.

גובה החיסכון הפנסיוני המצטבר (מהפקדות לקרן פנסיה, קרנות השתלמות ו/או קופות גמל) הוא תוצר של שני פרמטרים עיקריים (מלבד גובה ומשך זמן ההפקדות) – אחוז דמי הניהול בכל קרן הנשאבים מכל הפקדה כמו גם מהצבירה, והתשואות שמשיגות הקופות והקרנות במהלך הזמן.
ככל שהסכום בקופה גבוה יותר, כך ההטבות האפשריות לחסכון גדולות יותר. אך שכשהכספים מבוזרים במספר קופות או קרנות, דמי הניהול שנגבים תמיד גבוהים יותר, היכולת לניהול תקין של כספי החיסכון קטנה, והאפשרות למקסום ההטבות או למקסום החיסכון לגיל הפרישה פשוט נעלמת.

אי אפשר להדגיש זאת מספיק. חוסר ניהול משמעו זריקת כספי החיסכון לפח – ונכון לכתיבת שורות אלו, מעל 50% מהאוכלוסייה פוגעים ברווחתם בשנות הפרישה.

מפיגים את הערפל – דואגים לחסכון

אין כל ציפייה שהאדם הסביר ינהל בעצמו באופן מיטבי את החיסכון שלו. לכך יש אנשי מקצוע שתפקידם בדיקה מקצועית ומיטוב של החיסכון הפנסיוני. חשוב רק לדעת כי זכותו של כל אדם לנהל את תיקו הפנסיוני בכל קופה, ללא קשר למקום העבודה שלו ובדיקה וניוד קרנות פנסיוניות אינו גורר עלויות או קנסות, ולבטח לא איבוד זכויות.

אך מכיוון שהתהליך הוא רוחבי, מעמיק ודורש מיומנות, מקצועיות והבנה מעשית בעולמות הביטוח, הפיננסים ושוק ההון, חשוב לוודא כי איש המקצוע הנבחר הוא מומחה בעל רישיון לייעוץ פנסיוני מטעם רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון, וכן כי המומחה אינו מחויב לחברת ביטוח מסוימת, ופועל מול כל חברות הביטוח, על מנת שיוכל לייצר את התיק המדויק ביותר לכל מבוטח.

ככל שתוחלת השנים עולה, כך עולה גם חשיבות גובה החיסכון לפנסיה. את אחוז ההפקדות לפנסיה קובע החוק, את איכות החיסכון, קובע אופי ניהול הקרן. בדיקה מקצועית תקופתית של החסכונות הפנסיוניים מאפשרת לחוסך חיסכון מיטבי בכל שלב בחיים.

אנחנו חוסכים כל חיינו לפנסיה, אך חלק משמעותי מהחיסכון כנראה לא יגיע אלינו

השירות היחיד שמאפשר למבוטח את השקט הנדרש להחלמה, ללא התמודדות ביורוקרטית וסחבת רפואית

את האוכלוסייה הבוגרת במדינת ישראל ניתן בנחרצות לחלק לשניים.
אלה שכשמדובר בחסכון הפנסיוני הם לגמרי 'על זה' – מוודאים ניהול אקטיבי של החיסכון, מנהלים תקופתית מו"מ לצמצום דמי הניהול, מוודאים תשואות לאורך זמן ומתעקשים על הטבות נקודתיות.
והשאר, שנמצאים בערפל תמידי , וללא נקיטת צעדים לשינוי המצב, על אף שיאבקו לחסוך כמה שיותר לגיל הפרישה, יזרקו עשרות אלפי שקלים מהחיסכון לפח – פשוט כך, כסף שעבדו עבורו שנים רבות, לא יגיע לידיהם כלל.

מעל 50% מקופות החיסכון והפנסיה של האוכלוסייה העובדת לא מנוהלות אקטיבית ואותם חוסכים משלמים דמי ניהול גבוהים מדי, מרוויחים תשואות נמוכות מהאפשרי, ומפסידים אלפי עד עשרות אלפי שקלים בקצבת הפנסיה השנתית העתידית.

ממספר עובדות אסור להתעלם:

בעוד חלק מהאוכלוסייה עורך בדיקה מקצועית תקופתית של התיק הפנסיוני, חלק גדול באוכלוסייה, נמצאים במצב של חוסר שליטה – נצברות מגוון קופות וקרנות על שמם לאורך שנים, ללא כל בקרה, ללא איחוד או מו"מ על דמי הניהול, ללא בדיקת השפעת תנודות השוק על התשואות לאורך זמן, ללא כל פעילות אקטיבית מצד החוסך, ללא ניהול כלל!

וכשזה המצב, ובהתחשב בעובדה שמרבית העובדים עוברים מספר מקומות עבודה במהלך השנים התוצאה הישירה היא – ביזור קופות ותשלום דמי ניהול גבוה מדי על כל קופה בנפרד (כאשר גובה דמי הניהול בקופות ישנות שלא אוחדו הוא אוטומטית מירבי), חסכון במסלולים שאינם מותאמים אישית לחוסך וערפל כבד לגבי סך כל החיסכון הנצבר, או במילים אחרות – אפס שליטה, ושריפת עשרות אלפי שקלים, לכל הפחות.

גובה החיסכון הפנסיוני המצטבר (מהפקדות לקרן פנסיה, קרנות השתלמות ו/או קופות גמל) הוא תוצר של מספר פרמטרים – גובה ומשך זמן ההפקדות בכל הקופות והקרנות הרשומות על שם החוסך לאורך השנים, אחוז דמי הניהול בכל קרן הנשאבים מכל הפקדה כמו גם מהצבירה, והתשואות שמשיגות הקופות והקרנות במהלך הזמן.
עובדה ברורה היא שככל שהסכום בקופה גבוה יותר, כך ההטבות האפשריות לחסכון גדולות יותר, אך ככל שיש יותר כספים מבוזרים במספר קופות או קרנות, כך היכולת לניהול נכון של הכספים, למקסום ההטבות או להבטחת תשלום דמי ניהול נמוך ככל הניתן קטנה משמעותית.

מפיגים את הערפל – דואגים לחסכון

אין כל ציפייה שהאדם הסביר ינהל בעצמו באופן מיטבי את החיסכון שלו. לכך יש אנשי מקצוע שתפקידם בדיקה מקצועית ומיטוב של החיסכון הפנסיוני. חשוב רק לדעת כי זכותו של כל אדם לנהל את תיקו הפנסיוני בכל קופה, ללא קשר למקום העבודה שלו ובדיקה ושינוי קרנות פנסיוניות אינו גורר עלויות או קנסות, ולבטח לא איבוד זכויות.

חשוב לא פחות לזכור כי בכדי לקבל את המענה המדויק ביותר, חשוב לקבל את הייעוץ המקצועי ביותר הווה אומר, מומחה בעל רישיון לייעוץ פנסיוני רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון, אך לא רק זאת, חובה לוודא כי המומחה אינו מחויב לחברת ביטוח מסוימת, ופועל מול כל חברות הביטוח, על מנת שיוכל לייצר את התיק המדויק ביותר לכל מבוטח.

תהליך מיטוב החיסכון הפנסיוני כולל מספר שלבים מרכזיים:

ככל שתוחלת השנים עולה, כך גם החשיבות לחסכון הפנסיוני גוברת, את אחוז ההפקדות לפנסיה קובע החוק, את איכות החיסכון, קובע אופי ניהול הקרן. בדיקה מקצועית תקופתית של החסכונות הפנסיוניים מאפשרת לחוסך חסכון מיטבי בכל שלב בחיים.

ייעוץ, אבחון וטיפול התפתחותי, לימודי ורגשי לילדים ונוער, בנגישות מידית ובעלות מינימלית – יש דבר כזה!

השירות היחיד שמאפשר למבוטח את השקט הנדרש להחלמה, ללא התמודדות ביורוקרטית וסחבת רפואית

אבחון פסיכו-דידקטי, ייעוץ נוירולוגי, קלינאית תקשורת, מרפאה בעיסוק, חדרי מלח.. בעשור האחרון אלה ועוד הפכו מונחים שגורים בפיו של כל הורה במדינת ישראל.

ככל שהרפואה מתקדמת, ככל שיכולת האבחון גוברת, כך אנחנו ההורים מתמודדים עם כמות עולה של אבחונים וטיפולים לטובת ילדינו.

משעולה תהייה לגבי אבחונים או טיפולים לילדים לנוער, רגשיים, פסיכולוגיים או התפתחותיים, עומדות בפני ההורה שתי אלטרנטיבות – קופות החולים או רפואה פרטית.

בעוד כ10% מהילדים במדינת ישראל מאובחנים כסובלים מהפרעת קשב וריכוז, וכ-27% מהילדים והנוער עוברים בשלב כזה או אחר אבחונים או טיפולים מקצועיים אחרים, קופות החולים מתקשות לספק מענה לכלל הדרישה, מספר המומחים מצומצם, התורים ארוכים, המתנה למומחה או מטפל עורכת חודשים ארוכים, והורים נאלצים לפנות לאלטרנטיבות הפרטיות במשק.

אך בעוד אלטרנטיבת הטיפול הפרטי הופכת הכרחית יותר ויותר, בשל העלות הכרוכה בהם והמגיעה לאלפי ועשרות אלפי שקלים בשנה לילדים או נוער, הורים רבים נאלצים לותר או לדחות את הטיפול בילדם, על אף הקושי.

כתב שירות לילד – מענה מקיף לייעוץ, אבחון וטיפול בילדים ונוער – ב20 שקלים לחודש

כתב השירות לילד, תכנית חדשנית וייחודית, בפריסה ארצית, לייעוץ אבחון וטיפול התפתחותי ורגשי בילדים ונוער, מקנה נגישות למומחים ואנשי מקצוע מובילים פרטיים בכלל התחומים הרווחים הנדרשים, בעלות מסובסדת ובנגישות מידית.

ממגוון התחומים המכוסים ע"י כתב השירות לילד:

אבחון וייעוץ:

אבחון וייעוץ דידקטי | אבחון וייעוץ פסיכו-דידקטי | אבחון TOVA | אבחון BRC | אבחון MOXO | ייעוץ מומחים | אבחון וייעוץ בעיות שינה

טיפולים:

הוראה מתקנת | טיפולים פסיכולוגיים | קלינאיות תקשורת | ריפוי בעיסוק | פיזיותרפיה | כישורים התפתחותיים ורגשיים | הרטבת לילה | חדרי מלח

לא רק שההצטרפות לשירות פתוחה לכל ילד מלידה ועד גיל 20, ההצטרפות אינה כרוכה במילוי הצהרת בריאות וחיתום, כך שניתן לצרף ללא כל קושי גם ילדים שקיים לגביו אבחון (פסיכולוגי, הפרעות קשב וריכוז או אחר) או שנזקקו בעבר לטיפולים.

עלויות הייעוץ, האבחונים והטיפולים מסובסדת כשההנחה עבור כל טיפול או ייעוץ היא בין 50% ל80% מעלותה במגזר הפרטי.

להמחשה, נעזר בשתי דוגמאות:

א' מהרצליה בין 5 החל השנה גן חובה בעירו. א' הוא מהבוגרים בגן אך רגשית צעיר וחסר בטחון.
הגננת של א' המליצה על אבחון פסיכו-דידקטי עבורו טרם קבלת ההחלטה על עליה לכיתה א.
הוריו של א' לאחר ניסיונות חוזרים ונשנים לתאם עבורו אבחון באמצעות קופת החולים, פנו למגזר הפרטי.

בתוצאות האבחון היו מספר הדגשים: א' ילד חכם במיוחד, חווה קושי רגשי גדול אשר מעכב את התפתחותו. טיפול לפיתוח כישורים רגשיים הומלץ. בנוסף הומלץ על ריפוי בעיסוק לתקופה קצרה לחיזוק המוטוריקה העדינה.

מכיוון שזמן ההמתנה לתחילת הטיפולים בקופת החולים הוערכה בכ-7 חודשים, פנו הוריו של א' גם להמשך טיפול במגזר הפרטי.

עלות האבחון והטיפולים בא' באופן פרטי:

סה"כ עלות עד כה ברפואה הפרטית – 8,200 ₪

עלות הטיפולים בא' לו היה מצטרף לכתב השירות לילד:

סה"כ עלות באם היה נעשה באמצעות כתב השירות לילד – 2,020 ₪

באמצעות כתב השירות לילד, היו הוריו של א' חוסכים במהלך החודש וחצי האחרונים 6,180 ₪ בטיפולים.

ט' בין 13 עלה השנה לחטיבת הביניים בישוב קטן בדרום הארץ. ט' ילד אקטיבי, ספורטאי מצטיין, חווה קושי מתמשך בישיבה בכיתה, חוסר מנוחה, הפרעות חוזרות ונשנות וקושי בהתמודדות עם עומס שיעורי הבית. במהלך השנה האחרונה מצבו של ט' הורע, הוא סובל מחרדות המקשות עליו להירדם.
בחודש ספטמבר 2021, נעתר ט' לעבור אבחון מקיף לבחינת הפערים בין ההבנה לביצוע, בין מזגו הנוח מחוץ למסגרת לבין חוסר המנוחה והשלכותיה בכיתה.
הוריו של ט' הפעילו את כתב השירות לילד (לשירות הצטרפו מספר חודשים קודם לכן בהמלצת חברים) ופנו לאבחון פסיכו-דידקטי, ובהמלצת המומחה גם לאבחון BRC.

תוצאות האבחון הוכיחו הפרעת קשב קלה וט' כעת נמצא בפגישות מתקדמות עם מומחה. ט' בחר להיעזר ברכיבה טיפולית. בנוסף נעזר ט' כעת בהוראה מתקנת המקלה עליו. ט' נעתר אף לפנות לייעוץ פסיכולוגי לטיפול בחרדות המציפות אותו.

עלות האבחונים וטיפול המומחים באמצעות הפעלת "כתב השירות לילד" עד כה:

סה"כ עלות עד כה באמצעות כתב השירות לילד –2,030 ₪

עלות הטיפולים כולל האבחון לו היה ט' מטופל פרטית ללא כתב השירות לילד:

סה"כ עלות מוערכת לטיפול בט' ללא הפעלת כתב השירות לילד –7,300 ₪

הוריו של ט' מספקים לבנם את העזרה המיטבית המדויקת ביותר לצרכיו ובמקביל חסכו במהלך החודשיים האחרונים 5,270 ₪ בשל המנוי לשירות.

אנחנו רוצים את הטוב ביותר עבור הילדים שלנו, הופכים עבורם עולמות ומוכנים לשלם כל מחיר עבור האושר וההתקדמות שלהם.

כתב השירות לילד, נותן לנו כהורים את הכלים והיכולת לתת לילדים שלנו את המענה הנכון, המדויק והמקצועי ביותר בכל שלב בו הם זקוקים לו.

לעמוד הבית

אנחנו מבטיחים את איכות החיים של אהובינו באמצעות ביטוח חיים, אך השאלה היא – באיזה מחיר ?

השירות היחיד שמאפשר למבוטח את השקט הנדרש להחלמה, ללא התמודדות ביורוקרטית וסחבת רפואית

ביטוח חיים או "ביטוח ריסק" מטרתו הבטחת משענת כלכלית לשארים או מוטבים במקרה של אובדן חיים. הפוליסה היא התחייבות לטווח הארוך, אנחנו נדרשים לשלם תשלום חודשי לא מבוטל, בתקווה שלא תהיה סיבה לפיצוי בגינו, אך בהבנה כי יגן על משפחתנו ועל כל מי שיקר לנו,  בעת הצורך. אך בעבר, פערי העלויות החודשיות בין המבטחים השונים היו עצומים.

בעוד תוחלת החיים עלתה משמעותית בחצי מאה האחרונה, רק לפני כשנתיים בוצע שינוי הולם מצד משרד האוצר שעיקרו – קביעת תעריפי יסוד לפוליסות ביטוח חיים במטרה למנוע פערים משמעותיים בעלויות החודשיות המשולמות ע"י מבוטחים שונים.

משמעות השינוי היא פתיחת הענף לתחרות על הלקוח – מרגע שנקבעו תעריפי ייסוד, נלחמות חברות הביטוח על שימור לקוחותיהם, תוך הוזלת תעריפים מקיפה.

תחרות לחוד ומציאות לחוד – למה אנחנו לא משלמים פחות?

פשוט, כי רובנו, מרגע בו חתמנו על פוליסת ביטוח חיים, נמנעים מלגעת בה שוב. משלמים ומקווים כי משפחתנו לא תידרש לפרוע את הפוליסה, משלמים ומשכנעים את עצמנו כי בחרנו נכון.

אז בואו נפתח את זה כאן, ממה נובע תשלום גבוה מדי?

הכשלים המובילים הם בבירור צרכים לקוי, בחירת מסלולים שגויים ע"י סוכני ביטוח ובעיקר, הזנחה שלנו בעדכון הפוליסות במהלך השנים.

מספר פרמטרים עיקריים נמדדים לקביעת סכום הפיצוי הביטוחי למקרה מוות המבוטח:
בראש ובראשונה מספר הילדים וגילאיהם, כמו גם גובה ההשתכרות של המבוטח, שיעור ההשתכרות העתידי, אחוז הכנסות המבוטח מההכנסה הכוללת של בית האב, רמת החיים הנוכחית, חסכונות פנסיוניים ופיננסיים ונכסים קיימים המניבים או יניבו עתידית גמול כספי למוטבים, וכמובן תקופת הסיכון (היורדת עם השנים) בהתאם לגילאי המוטבים ולמצבם.

כל אחד מהפרמטרים משתנה משמעותית במהלך השנים – גובה ההשתכרות בד"כ עולה, בני זוג יוצאים ממעגל העבודה, אנחנו לעתים צוברים נכסים נוספים במהלך השנים, וילדינו הופכים עצמאים כלכלית ללא תלות בנו, שלא לדבר על גירושין ופרידות. בשל כך, קיימת חשיבות עיקרית לעריכת שינויים להיקף הביטוח במהלך השנים בהתאם.

וכיום, לאחר השינויים הרגולטיביים שערך משרד האוצר, גם החלת תעריפי יסוד הם משמעותיים ביותר להוזלת העלויות.

לכן "יש לי סוכן – הוא לבטח דואג לי…"  – ממש לא בטוח !!!

אם הסוכן הקיים או חברת הביטוח הקיימת שלך, בדקו  את הפוליסה שלך באופן מקצועי, תוך בירור צרכים מחודש, מדויק ומעמיק, ובדיקת הכיסויים אל מול כל חברות הביטוח הפועלות במשק, ועדכנו עבורך את הפוליסה ב12 חודשים האחרונים, אז כנראה שכן

אם לא בדקו ועדכנו את הפוליסה שלך במהלך השנה האחרונה, אתם ככל הנראה חלק מ70% מהמבוטחים שמוציאים יותר מדי כל חודש, פשוט כי לא קיבלו טיפול מקיף מהמבטח הקיים.

עצרו את הבזבוז – בדקו את התיק- עכשיו!

חשוב להבין, מספר מועט של סוכנויות ביטוח פועלות עם כל חברות הביטוח ומעטות אף יותר גדולות ומנוסות מספיק להשיג בכולן את התנאים והמחירים הטובים ביותר לאורך זמן.

יתרה מזאת, סוכנים שאינם מגובים במערך בדיקות תיקים מלא , בשל חוסר זמן, תעדוף נמוך ועיסוק בלתי פוסק בנושאי היומיום – גיוס לקוחות, תביעות וכדומה, נאלצים להפקיר במידת מה את שירות הלקוח – בדיקת תיק ללקוח קיים כרוכה בעלויות תפעוליות גבוהות אך אינה משרתת את המכירות של אותו סוכן.

מספר סוכנויות ביטוח גדולות ומובילות במשק, נטלו את המושכות לידיים, הקימו כל אחת מערך חדשני של שירות ללקוח המתמחה בבדיקת תיקי ביטוח, ומשקיעים זמן ומשאבים בהפעלת מערך בדיקת תיקים יומי המאפשר הגעה לכל לקוח, אחת לתקופה קצובה, לעריכת בדיקה מחודשת של צרכי המבוטח ומשפחתו, בחירה מחדש של הגוף המבטח לכל לקוח בהתאם לצרכיו, וזאת מבלי לפגוע בכיסויים ובהטבות אלא אך רק על מנת להבטיח את תשלום העלות החודשית הנמוכה ביותר עבור הכיסוי הטוב ביותר.

רק סוכנויות בעלי היקף לקוחות של 20,000 לקוחות ויותר, מסוגלות להפעיל מערך שכזה, מערך עובדים ומומחים שמסוגלים לעשות את השירות הזה עבורכם. וכן… הגודל קובע . סוכנות שכזאת מתוגמלת ע"י חברות הביטוח השונות עבור הלקוחות שאותן היא מגייסת לה, בעוד אתם כלקוחות משלמים פחות ומקבלים שירות עדכני וטוב יותר מידי יום . שני הצדדים, המבוטח והסוכנות, מרוויחים!

אז מה עלי לעשות?

לוודא בדיקה מיידית של ביטוח החיים, על ידי סוכנות בעלת מחלקת בדיקת תיקי לקוח, וזאת כדי להגן על רמת החיים והמשכיות של אהובנו, בעלות הנמוכה ביותר ולאורך זמן.

אנחנו, תפקידנו לדאוג לנו ולמשפחתנו, הביטוח מקנה לנו שקט נפשי, העלות המופחתת, מאפשרת לנו להוציא יותר על דברים אחרים החשובים לנו בחיים!

לעמוד הבית

האכיפה בכבישים גוברת ובמקביל גובה הקנסות והעונשים המוטלים על נהגים. כתב השירות עו"ד לכל נהג מאפשר הגנה משפטית מקצועית לכל נהג, בכל אירוע.

השירות היחיד שמאפשר למבוטח את השקט הנדרש להחלמה, ללא התמודדות ביורוקרטית וסחבת רפואית

שיח בנושא עבירות תעבורה הוא בעייתי, אין בכלל ספק.
רובנו נעיד על עצמנו כי אנחנו נוהגים כדין, משתדלים ככל הניתן להימנע מביצוע כל עבירה, קטנה כגדולה.
אך עם יד הלב, מרביתנו, מצאנו עצמנו לפחות פעם אחת במהלך הזמן מסמסים בעת עמידה בצומת (או נהיגה לא עלינו), נוהגים מעט מעל המהירות המותרת (על אחת כמה וכמה במידה והכביש נראה פנוי), "גונבים" אור כתום ברמזור השומם, בוחרים בכיסא הנהג לאחר שתיית כוס אלכוהול בודדת או אוכלים מעט מהכריך בעת הנהיגה, בעיקר אם זו ארוכה ומעייפת.

ככל שיתריעו מומחים, וככל שיתריע כל אדם סביר על חשיבות ההצמדות לחוקי התעבורה, מזלנו העיקרי הוא כי מרבית העבירות אינן מובילות לתאונות ואסונות וכמובן שהרוב יסכימו כי על עבירות תנועה ותעבורה, צריך לשלם.

אך בעוד האכיפה בכבישים גוברת, ובעוד חדשות לבקרים אנו מתבשרים כי עלות הקנסות והיקף העונשים המוטלים על נהגים עולים, ישמח כל אחד מאתנו לייצוג מקצועי הולם בעת הצורך, להגנה על זכויותינו בכל עת ובשל כל אירוע תעבורה בכבישים.

מנוי לכתב השירות "עו"ד לכל נהג" – לצדך בדרך

פורום הנהגים הוקם עם שתי מטרות מכוונות – עידוד נהיגה נכונה מחד אך גם ייצוג משפטי מקצועי ואיכותי לכל נהג הבוחר בשירות בכל עת בשל עבירות בכבישים וככזה הוא שירות יחיד מסוגו בארץ.

ייחודיות המנוי היא כפולה.
ראשית, עלות השירות – בעוד עלות יעוץ משפטי בעת עבירות תנועה קלות מתחילה בכ-5,000 ₪ ומגיעה עד עשרות אלפי שקלים במקרי עבירות חמורות וייצוג בעת משפט, עלות המנוי הינה כשני שקלים ליום לרכב, כאשר כלל הנהגים בעלי ביטוח בתוקף הנוהגים ברכב כלולים במנוי.

שנית, וחשוב לא פחות, המנוי כולל את כלל הנהגים בעלי הביטוח הנוהגים ברכב הרשום – ואזי כולל הגנה לכל "נהג חדש" ו/או "נהג צעיר" בעלי ביטוח הנוהגים ברכב, וככזה מאפשר הגנה וייעוץ מיטביים גם לילדינו המתמודדים עם הכבישים העמוסים.

המנוי החודשי אינו מוגבל לכמות ו/או סוג העבירות מספק לנוהגים ברכב ייעוץ וייצוג משפטי מטובי המומחים בתחום התעבורה במגוון מצבים כולל:

אם לומר את האמת, הלוואי ולא היה צורך במנוי שכזה. אך כשלוקחים בחשבון את העלויות הכרוכות בקנסות הגבוהים, בשלילת רישיונות חדשות לבקרים, בהחמרת הענישה, וכמובן בעלות יעוץ או ייצוג משפטי, ובוחנים אל מולם את עלות המנוי למשפחה כולה – אתם מוכנים בכלל לשקול שלא לספק את ההגנה המרבית ליקרים לכם מכל?

כתב השירות עו"ד לכל נהג –הגנה מלאה למשפחה שלך

קרן השתלמות היא אפיק חסכון מצוין לעצמאים– אך מה לגבי דמי הניהול? בדקתם כמה מהחיסכון אתם מפסידים בגללם?

השירות היחיד שמאפשר למבוטח את השקט הנדרש להחלמה, ללא התמודדות ביורוקרטית וסחבת רפואית

קרן השתלמות היא ממוצרי החיסכון הפופולאריים והמבוקשים ביותר בישראל.
לעצמאים מביננו, קרן השתלמות מהווה אפשרות חיסכון אטרקטיבית במיוחד בשל הטבות המיסוי, בעיקרם חישוב הפקדות עד התקרה המאושרת כהוצאה מוכרת כמו גם פטור ממס על הרווחים שנוצרו בקרן בהתאם לתנאיה. כל זאת כאשר פדיון הקרן נעשה לאחר מינימום שש שנים מיום פתיחת הקרן או לאחר שלוש שנות ותק, אם השימוש הוא לצורכי השתלמות או לימודים.

אך חשוב להבין, ללא בחירה מושכלת ומעקב לאורך חיי הקרן, אנחנו חשופים לאובדן רווחים ניכר בשל תשלום דמי ניהול גבוהים מהרצוי.

אם גם אתם עצמאים, או שכירים בעלי שליטה וטרם פתחתם קרן השתלמות או בדקתם כמה דמי ניהול אתם משלמים, תקראו והבינו את ההשלכות.

על קרן השתלמות – חסכון אטרקטיבי עם נזילות

קרן השתלמות היא מוצר חיסכון לטווח הבינוני, המעניק הטבות מס לחוסך ובשונה ממוצרי חסכון פנסיוני אחרים מאפשר נזילות מלאה של הכספים שנחסכו בתום שש שנים מפתיחת הקרן, או בתום שלוש שנים במידה ומדובר במשיכת הכספים תמורת השתלמות או לימודים.

בשונה מהעבר, כל עצמאי (עוסק מורשה, עוסק פטור, עוסק זעיר או פרילנסר) יכול כיום לפתוח קרן השתלמות, להפקיד כנגד הכנסתו הקובעת וליהנות ממגוון הטבות, בעיקרם הכרה כהוצאה מוכרת על סכומים שהופקדו עד תקרה של 4.5% מהכנסתו השנתית הקובעת כמו גם פטור מתשלום מס רווח הון בעת משיכה כדין, עבור הפקדות עד התקרה המוטבת.

מגוון רב של קרנות השתלמות קיימות במשק המציעות לחוסכים מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, כך שכל חוסך יכול לבחור את המסלול המועדף והמתאים לו, כשחשוב לא פחות, יכול כל חוסך בכל עת לעבור ממסלול השקעה אחד לאחר בכל עת ללא כל עלות או אירוע מס.

מה החשיבות של אפשרות המעבר בין קרנות ומסלולים?

ברור לכל אחד מאתנו כי התשואות בין קרן לקרן יכולות לנוע בטווחים גדולים, ולכן עלינו לוודא יעילות הקרן לאורך התקופה, וזו מן הסתם סיבה ברורה לבדיקת ביצועי הקרן הנבחרת אל מול אחרות לאורך תקופת הקרן.

אך בדיקה ועדכון דמי הניהול חשובה לא פחות.
דמי הניהול בקרנות ההשתלמות בשוק, נעות בטווח עלויות עצום כאשר המשמעות עשויה להיות נגיסה משמעותית בחסכון המצטבר. 
תקנות הניוד של הרגולטור מאפשרות באופן גורף להעביר כספים בין קרנות השתלמות, ללא עלות או אירוע מס, ללא הליך בירוקרטי מסובך וללא אבדן זכויות, כך שזכות (ואפילו חובת) החוסך לוודא יעילות הקרן לאורך תקופת חייה ובעת הצורך לנייד את הקרן לאותו בית השקעות או אותה חברת ביטוח שמספקת לו את תנאי החיסכון הטובים ביותר.

באופן כמעט גורף במשק, בפתיחת קרן השתלמות, נעזר החוסך באיש מקצוע לקבלת החלטה על אופי הקרן וסיכונים אל מול רווחים צפויים, אך מעורבות החוסך מרגע פתיחת הקרן ועד פדיונה – מינימלי אם בכלל.
מלבד בדיקת תשואות שנתית (או רבעונית במקרה הטוב) החוסך הממוצע בד"כ אינו עושה דבר.

חשוב להבין – זה החיסכון שלך, באחריותך לוודא שהוא מיטבי!

חובתך לבדוק אחת לתקופה את הרווחים והתשואות ולהשוואתם לרווחים שהשיגו קרנות ההשתלמות המתחרות, אך חובה להבין כי את הביצועים והתשואות של כל קרן יש לבחון לאורך חודשים, שנה וחמש שנים אחורה – בכדי לקבל מידע מלא.

חובתך בנוסף להשוות אחת לתקופה את דמי הניהול המשולמים אל מול דמי הניהול הממוצעים של הקרן עצמה (לכלל המבוטחים) כמו גם של מגוון קרנות ההשתלמות האחרות באותו פרופיל סיכון.

לא ניתן להסביר זאת באופן ברור יותר, רק באמצעות בדיקה מקיפה, תוכל להבטיח חסכון גבוה ככל הניתן לאורך שנות הקרן עם תשואות מיטביות וללא בזבוז כספים מיותרים ללא כל סיבה או צורך על דמי ניהול גבוהים מהרצוי.

אין ספק כי למרביתנו אין את הכלים, היכולת או הזמן הפנוי לבדיקה שכזו, לבטח לא אחת לתקופה.
היה ולא – המלצתנו היא לערוך את הבדיקה באמצעות יועץ פנסיוני מומחה ואובייקטיבי שאינו מוטה לטובת קרן השקעות כזו או אחרת ושמסוגל לבצע בדיקת עומק אל מול כל הקרנות, על מנת שיערוך את הבדיקה באופן המקצועי והמקיף ביותר כולל הוזלת דמי הניהול וניוד הקופה לקרן המועדפת בעת הצורך.

קרן השתלמות, כשמנוהלת ומפוקחת היא מוצר חסכון מעולה לעצמאים – באחריותכם לוודא כי אתם ממקסמים את החיסכון והכסף שלכם.

• הכתוב הינו בגדר סקירה והמלצה בלבד ואינו מיועד להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני על פי חוק