קרן השתלמות היא ממוצרי החיסכון הפופולאריים והמבוקשים ביותר בישראל.
לעצמאים מביננו, קרן השתלמות מהווה אפשרות חיסכון אטרקטיבית במיוחד בשל הטבות המיסוי, בעיקרם חישוב הפקדות עד התקרה המאושרת כהוצאה מוכרת כמו גם פטור ממס על הרווחים שנוצרו בקרן בהתאם לתנאיה. כל זאת כאשר פדיון הקרן נעשה לאחר מינימום שש שנים מיום פתיחת הקרן או לאחר שלוש שנות ותק, אם השימוש הוא לצורכי השתלמות או לימודים.

אך חשוב להבין, ללא בחירה מושכלת ומעקב לאורך חיי הקרן, אנחנו חשופים לאובדן רווחים ניכר בשל תשלום דמי ניהול גבוהים מהרצוי.

אם גם אתם עצמאים, או שכירים בעלי שליטה וטרם פתחתם קרן השתלמות או בדקתם כמה דמי ניהול אתם משלמים, תקראו והבינו את ההשלכות.

על קרן השתלמות – חסכון אטרקטיבי עם נזילות

קרן השתלמות היא מוצר חיסכון לטווח הבינוני, המעניק הטבות מס לחוסך ובשונה ממוצרי חסכון פנסיוני אחרים מאפשר נזילות מלאה של הכספים שנחסכו בתום שש שנים מפתיחת הקרן, או בתום שלוש שנים במידה ומדובר במשיכת הכספים תמורת השתלמות או לימודים.

בשונה מהעבר, כל עצמאי (עוסק מורשה, עוסק פטור, עוסק זעיר או פרילנסר) יכול כיום לפתוח קרן השתלמות, להפקיד כנגד הכנסתו הקובעת וליהנות ממגוון הטבות, בעיקרם הכרה כהוצאה מוכרת על סכומים שהופקדו עד תקרה של 4.5% מהכנסתו השנתית הקובעת כמו גם פטור מתשלום מס רווח הון בעת משיכה כדין, עבור הפקדות עד התקרה המוטבת.

מגוון רב של קרנות השתלמות קיימות במשק המציעות לחוסכים מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, כך שכל חוסך יכול לבחור את המסלול המועדף והמתאים לו, כשחשוב לא פחות, יכול כל חוסך בכל עת לעבור ממסלול השקעה אחד לאחר בכל עת ללא כל עלות או אירוע מס.

מה החשיבות של אפשרות המעבר בין קרנות ומסלולים?

ברור לכל אחד מאתנו כי התשואות בין קרן לקרן יכולות לנוע בטווחים גדולים, ולכן עלינו לוודא יעילות הקרן לאורך התקופה, וזו מן הסתם סיבה ברורה לבדיקת ביצועי הקרן הנבחרת אל מול אחרות לאורך תקופת הקרן.

אך בדיקה ועדכון דמי הניהול חשובה לא פחות.
דמי הניהול בקרנות ההשתלמות בשוק, נעות בטווח עלויות עצום כאשר המשמעות עשויה להיות נגיסה משמעותית בחסכון המצטבר. 
תקנות הניוד של הרגולטור מאפשרות באופן גורף להעביר כספים בין קרנות השתלמות, ללא עלות או אירוע מס, ללא הליך בירוקרטי מסובך וללא אבדן זכויות, כך שזכות (ואפילו חובת) החוסך לוודא יעילות הקרן לאורך תקופת חייה ובעת הצורך לנייד את הקרן לאותו בית השקעות או אותה חברת ביטוח שמספקת לו את תנאי החיסכון הטובים ביותר.

באופן כמעט גורף במשק, בפתיחת קרן השתלמות, נעזר החוסך באיש מקצוע לקבלת החלטה על אופי הקרן וסיכונים אל מול רווחים צפויים, אך מעורבות החוסך מרגע פתיחת הקרן ועד פדיונה – מינימלי אם בכלל.
מלבד בדיקת תשואות שנתית (או רבעונית במקרה הטוב) החוסך הממוצע בד"כ אינו עושה דבר.

חשוב להבין – זה החיסכון שלך, באחריותך לוודא שהוא מיטבי!

חובתך לבדוק אחת לתקופה את הרווחים והתשואות ולהשוואתם לרווחים שהשיגו קרנות ההשתלמות המתחרות, אך חובה להבין כי את הביצועים והתשואות של כל קרן יש לבחון לאורך חודשים, שנה וחמש שנים אחורה – בכדי לקבל מידע מלא.

חובתך בנוסף להשוות אחת לתקופה את דמי הניהול המשולמים אל מול דמי הניהול הממוצעים של הקרן עצמה (לכלל המבוטחים) כמו גם של מגוון קרנות ההשתלמות האחרות באותו פרופיל סיכון.

לא ניתן להסביר זאת באופן ברור יותר, רק באמצעות בדיקה מקיפה, תוכל להבטיח חסכון גבוה ככל הניתן לאורך שנות הקרן עם תשואות מיטביות וללא בזבוז כספים מיותרים ללא כל סיבה או צורך על דמי ניהול גבוהים מהרצוי.

אין ספק כי למרביתנו אין את הכלים, היכולת או הזמן הפנוי לבדיקה שכזו, לבטח לא אחת לתקופה.
היה ולא – המלצתנו היא לערוך את הבדיקה באמצעות יועץ פנסיוני מומחה ואובייקטיבי שאינו מוטה לטובת קרן השקעות כזו או אחרת ושמסוגל לבצע בדיקת עומק אל מול כל הקרנות, על מנת שיערוך את הבדיקה באופן המקצועי והמקיף ביותר כולל הוזלת דמי הניהול וניוד הקופה לקרן המועדפת בעת הצורך.

קרן השתלמות, כשמנוהלת ומפוקחת היא מוצר חסכון מעולה לעצמאים – באחריותכם לוודא כי אתם ממקסמים את החיסכון והכסף שלכם.

לקוחות מדרגים– 45 מדרגים
(4.5)
איפה הייתם עד היום? לגמרי אמליץ עליכם בפני חבריי ומכריי! משה היקר!! אני חייב לציין שהשארת אותנו המומים לחלוטין, גם ברמת המקצועיות שלך, האדיבות והסבלנות וההסבר המאוד פרטני. אהבתי מאוד שלא ניסת "למכור" לנו סתם ביטוחים מיותרים, נהפוכו, המלצת לנו אף על כיסויים פחותים בהתאם למצבנו הרפואי וביחס לגילנו. בשיחה הזו, למדתי ממך לא מעט דברים. חייב לציין גם שנתת לנו ייעוץ גם בנושאים שמשרדך לא מטפל בו (קופ"ח וכו'). ובסוף סכום הכסף שנחסוך בכל שנה בזכותכם פשוט מטורף!! בחישוב גס – 12 אלף שקל כל שנה!!! איפה היית עד היום? וכמובן אלפי תודות לבת אל המקסימה שדבקה במטרה ולא וויתרה עד אשר הגענו לסוף תהליך איסוף הפרטים מולה. פשוט "זרקנו" עליכם הכל ואתם הבאתם תוצאות מדהימות!! לגמרי אמליץ עליכם בפני חבריי ומכריי. תודה רבה לכם
ברצוני לציין את שביעות רצוני המלאה מהטיפול המקצועי ברצוני לציין את שביעות רצוני המלאה מהטיפול המקצועי והענייני בתיק הביטוחי שלי. לכל השאלות שלי ניתן מענה ברור מקיף מקצועי וסובלני. מי אמר שלא צריך סוכן ביטוח? אני שמח שבחרתי לעבוד עם הסוכנות שלכם למרות ההיסוסים שהיו לי בהתחלה
מקצועיות ונחישות ברצוני להרעיף שבחים על המקצועיות שהפגנת משה. ולאדיר תודה על הנחישות והאינטנסיביות בכך שלא ויתר גם לאחר שיחות רבות ללא מענה.
תודה על השירות האדיב והיעיל.
שקד מדהימה ביחס בלבביות ובמקצועיות
  • הכתוב הינו בגדר סקירה והמלצה בלבד ואינו מיועד להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני על פי חוק 
גולשים קוראים
לקוחות מדרגים– 45 מדרגים
(4.5)
איפה הייתם עד היום? לגמרי אמליץ עליכם בפני חבריי ומכריי! משה היקר!! אני חייב לציין שהשארת אותנו המומים לחלוטין, גם ברמת המקצועיות שלך, האדיבות והסבלנות וההסבר המאוד פרטני. אהבתי מאוד שלא ניסת "למכור" לנו סתם ביטוחים מיותרים, נהפוכו, המלצת לנו אף על כיסויים פחותים בהתאם למצבנו הרפואי וביחס לגילנו. בשיחה הזו, למדתי ממך לא מעט דברים. חייב לציין גם שנתת לנו ייעוץ גם בנושאים שמשרדך לא מטפל בו (קופ"ח וכו'). ובסוף סכום הכסף שנחסוך בכל שנה בזכותכם פשוט מטורף!! בחישוב גס – 12 אלף שקל כל שנה!!! איפה היית עד היום? וכמובן אלפי תודות לבת אל המקסימה שדבקה במטרה ולא וויתרה עד אשר הגענו לסוף תהליך איסוף הפרטים מולה. פשוט "זרקנו" עליכם הכל ואתם הבאתם תוצאות מדהימות!! לגמרי אמליץ עליכם בפני חבריי ומכריי. תודה רבה לכם
ברצוני לציין את שביעות רצוני המלאה מהטיפול המקצועי ברצוני לציין את שביעות רצוני המלאה מהטיפול המקצועי והענייני בתיק הביטוחי שלי. לכל השאלות שלי ניתן מענה ברור מקיף מקצועי וסובלני. מי אמר שלא צריך סוכן ביטוח? אני שמח שבחרתי לעבוד עם הסוכנות שלכם למרות ההיסוסים שהיו לי בהתחלה
מקצועיות ונחישות ברצוני להרעיף שבחים על המקצועיות שהפגנת משה. ולאדיר תודה על הנחישות והאינטנסיביות בכך שלא ויתר גם לאחר שיחות רבות ללא מענה.
תודה על השירות האדיב והיעיל.
שקד מדהימה ביחס בלבביות ובמקצועיות

לעמוד הבית