כחוסכים, אנחנו היסטורית עם סולידי עד לכדי כאב. על אף הידיעה הברורה כי חסכונות בבנק צוברים תשואות מינימליות, אם בכלל, מרבית הישראלים העדיפו לאורך השנים להפקיד כספים פנויים בחשבונות אלו בעוד לאורך זמן, ערך הכסף הלך וירד, הלך ונשחק.

קופת גמל להשקעה עם זאת, צוברת פופולריות בשנתיים האחרונות, כאופציית חסכון מועדפת המאפשרת צבירת תשואות משמעותיות תוך שמירה על גמישות ונזילות מיידית.

חסכון בטוח ותשואות טובות – זה אפשרי?

במילה אחת כן!
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון מפוקח על ידי משרד האוצר המנוהל על ידי בתי השקעות וחברות הביטוח השונות. החוסך בוחר מסלול חסכון עבורו, החל ממסלול סולידי ועד מנייתי, ובית ההשקעות משקיע את סך כל הכספים בקופה במסלול הנבחר בשוק ההון תוך תמהיל מניות, אגרות חוב, אפיקים שיקליים ואחרים תוך גביית דמי ניהול עבור הפעילות.

אני לא רוצה סיכונים, רלוונטית לי קופת גמל להשקעה? 

ככלל, חסכון באמצעות קופת גמל להשקעה מתאים לכל חוסך, ומכיוון שהייחוס של הקופה הוא עפ"י תעודת זהות, ניתן לפתוח קופה על שם כל אחד מבני הבית בבית האב.

מכיוון שקופות הגמל מכילות מגוון מסלולים, מותאמות לחוסך הסולידי המעוניין בתיק שמרני ורגוע, ועד אלו מאתנו המעוניינים בפוטנציאל רווח גבוה עד כמה שניתן, ניתן להתאים מסלול ומסגרת תשואות פוטנציאליות לכל חוסך, על בסיס העדפותיו האישיות.

ככלל אצבע, ומכיוון שניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא תשלום קנסות כלל, הבחירה במסלול משתנה לאורך הזמן כך שככל שאנחנו קרבים למועד משיכת הכספים, הנטייה היא להעביר את החיסכון למסלול סולידי יותר.

לקופות גמל להשקעה מספר יתרונות מרכזיים:

  • נזילות מלאה של הכספים למשיכה, שלא על פי נקודות יציאה וללא קנסות.

  • השקעה מקצועית בשוק ההון, מנוהלת ע"י מומחי שוק ההון, תוך פיזור סיכונים על פי חישובי תשואה רצויה.

  • מעבר בין מסלולי חיסכון ללא עלות או אירוע מס.

  • תשלום מס רווח הון בלבד, ורק במועד משיכת הכספים מהקופה.

  • דמי ניהול נמוכים (תקרה של עד 4% מההפקדות ו1.05% מהצבירה נקבעה על ידי האוצר), אך פרקטית דמי הניהול בד"כ נמוכים בהרבה.

  • גמישות בהפקדות וחסכון מכל סכום, תוך הפקדה חודשית או שנתית, ומקסימום הפקדות של כ-70,913 ₪ בשנה (נכון לשנת 2021) – לכל חוסך.

  • להגדלת החיסכון והתשואות, ניתן להחזיק במקביל מספר קופות גמל, אחת לכל אחד מבני המשפחה, בשל היות החיסכון מבוסס מספר ת.ז . כך שמשפחה עם 4 נפשות יכולה לכאורה להפקיד כ- 280,000 ₪ בכל שנה.

  • לבוחרים בקופת הגמל כחסכון לטווח הארוך, מגיל 60 ומעלה, ניתן למשוך את מלוא הסכום כקצבה חודשית פטורה ממס לחלוטין.

בוחרים נכון – מרוויחים יותר

הבחירה בקופת גמל הינה דו שלבית, בחירת מסלול מועדף כמובן אך חשוב לא פחות, בחירה בקרן ההשקעות בה תנוהל הקרן.

בחירה נכונה היא קריטית, לצבירת תשואות גבוהות לאורך זמן תוך תשלום דמי ניהול נמוכים ונכונים.

איך עושים זאת?

מרבית החוסכים יעזרו ובצדק במומחה פיננסי, על מנת לקבל את כל המידע ולבחור נכון, אלו המעדיפים להתנהל עצמאית, חובה לערוך בדיקות קפדניות של הקרנות השונות, בדגש על:

  • בחינת ביצועי הקופות במסלולים השונים בכל קרן לאורך 5 השנים האחרונות תוך בחינת הביצועים על פני טווחי זמן משתנים בכל קופה, ושימוש במדד שארפ לעניין – הבוחן את עודף התשואה ליחידת הסיכון.

  • בדיקה וקביעת גובה דמי הניהול בכל קופה – אמנם דמי הניהול המרביים עומדים על 4% מסכום כל הפקדה וכן 1.05% מסכום הצבירה השנתי אך ניתן להגיע לדמי ניהול נמוכים משמעותית באמצעות השוואת מחירים מדויקת, וככל שמשלמים פחות, כמובן חוסכים יותר.

המלצתנו, באם תחליטו לבחון לבד את הקופות, תעשו שיעורי בית מקיפים, קראו והבינו את מדד שארפ, השקיעו זמן בבחינת כל קופה וביצועיה, בכל אחד מהמסלולים השונים, זכרו כי לבחירה ככל שתהיה, תהיינה משמעויות ניכרות.

לאלו המעדיפים ייעוץ מומחה, בדקו כי הוא לא רק מקצוען מוסמך רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון, אלא גם כי הוא פועל באופן שוטף אל מול מכלול חברות הביטוח, הגופים והקרנות, ללא הטיה לקרן אחת או אחרת. 

ולסיכום, קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון אטרקטיבי ומתאימה לכל מי שמעוניין לצבור תשואות על כספים פנויים או להגדיל את החיסכון להמשך החיים. התנהלו בתבונה, חסכו נכון ותרוויחו יותר, הרבה יותר.

* הכתוב הינו בגדר סקירה והמלצה בלבד ואינו מיועד להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני על פי חוק 

לקוחות מדרגים– 45 מדרגים
(4.5)
איפה הייתם עד היום? לגמרי אמליץ עליכם בפני חבריי ומכריי! משה היקר!! אני חייב לציין שהשארת אותנו המומים לחלוטין, גם ברמת המקצועיות שלך, האדיבות והסבלנות וההסבר המאוד פרטני. אהבתי מאוד שלא ניסת "למכור" לנו סתם ביטוחים מיותרים, נהפוכו, המלצת לנו אף על כיסויים פחותים בהתאם למצבנו הרפואי וביחס לגילנו. בשיחה הזו, למדתי ממך לא מעט דברים. חייב לציין גם שנתת לנו ייעוץ גם בנושאים שמשרדך לא מטפל בו (קופ"ח וכו'). ובסוף סכום הכסף שנחסוך בכל שנה בזכותכם פשוט מטורף!! בחישוב גס – 12 אלף שקל כל שנה!!! איפה היית עד היום? וכמובן אלפי תודות לבת אל המקסימה שדבקה במטרה ולא וויתרה עד אשר הגענו לסוף תהליך איסוף הפרטים מולה. פשוט "זרקנו" עליכם הכל ואתם הבאתם תוצאות מדהימות!! לגמרי אמליץ עליכם בפני חבריי ומכריי. תודה רבה לכם
ברצוני לציין את שביעות רצוני המלאה מהטיפול המקצועי ברצוני לציין את שביעות רצוני המלאה מהטיפול המקצועי והענייני בתיק הביטוחי שלי. לכל השאלות שלי ניתן מענה ברור מקיף מקצועי וסובלני. מי אמר שלא צריך סוכן ביטוח? אני שמח שבחרתי לעבוד עם הסוכנות שלכם למרות ההיסוסים שהיו לי בהתחלה
מקצועיות ונחישות ברצוני להרעיף שבחים על המקצועיות שהפגנת משה. ולאדיר תודה על הנחישות והאינטנסיביות בכך שלא ויתר גם לאחר שיחות רבות ללא מענה.
תודה על השירות האדיב והיעיל.
שקד מדהימה ביחס בלבביות ובמקצועיות
גולשים קוראים
לקוחות מדרגים– 45 מדרגים
(4.5)
איפה הייתם עד היום? לגמרי אמליץ עליכם בפני חבריי ומכריי! משה היקר!! אני חייב לציין שהשארת אותנו המומים לחלוטין, גם ברמת המקצועיות שלך, האדיבות והסבלנות וההסבר המאוד פרטני. אהבתי מאוד שלא ניסת "למכור" לנו סתם ביטוחים מיותרים, נהפוכו, המלצת לנו אף על כיסויים פחותים בהתאם למצבנו הרפואי וביחס לגילנו. בשיחה הזו, למדתי ממך לא מעט דברים. חייב לציין גם שנתת לנו ייעוץ גם בנושאים שמשרדך לא מטפל בו (קופ"ח וכו'). ובסוף סכום הכסף שנחסוך בכל שנה בזכותכם פשוט מטורף!! בחישוב גס – 12 אלף שקל כל שנה!!! איפה היית עד היום? וכמובן אלפי תודות לבת אל המקסימה שדבקה במטרה ולא וויתרה עד אשר הגענו לסוף תהליך איסוף הפרטים מולה. פשוט "זרקנו" עליכם הכל ואתם הבאתם תוצאות מדהימות!! לגמרי אמליץ עליכם בפני חבריי ומכריי. תודה רבה לכם
ברצוני לציין את שביעות רצוני המלאה מהטיפול המקצועי ברצוני לציין את שביעות רצוני המלאה מהטיפול המקצועי והענייני בתיק הביטוחי שלי. לכל השאלות שלי ניתן מענה ברור מקיף מקצועי וסובלני. מי אמר שלא צריך סוכן ביטוח? אני שמח שבחרתי לעבוד עם הסוכנות שלכם למרות ההיסוסים שהיו לי בהתחלה
מקצועיות ונחישות ברצוני להרעיף שבחים על המקצועיות שהפגנת משה. ולאדיר תודה על הנחישות והאינטנסיביות בכך שלא ויתר גם לאחר שיחות רבות ללא מענה.
תודה על השירות האדיב והיעיל.
שקד מדהימה ביחס בלבביות ובמקצועיות

לעמוד הבית