מתכננים היום את המחר
09-740-96-96
משרד: דרך רמתיים 49 הוד השרון
אריה אופיר סוכנות לביטוח (1995) בע"מ
בית בכפות ידיים

כינון, שיפוי ומה שביניהם

כשמדברים על ביטוח רכוש, הרבה פעמים שומעים את המושגים "כינון" ו"שיפוי". רוצים להבין את משמעותם באמת ולדעת איך אפשר לייעל אותם לטובתכם? אתם בדיוק במקום הנכון.

ההגדרה המילולית
על מנת להבין לעומק את המשמעות העומדת מאחורי הביטויים, נביא קודם את הגדרתם המילולית:
ביטוח רכוש על פי ערך כינון – ביטוח רכוש אשר במקרה של נזק מאפשר למבוטח לקבל פיצוי כספי בגובה ערכו של רכוש חדש זהה, ללא ניכוי שווי הבלאי.

ביטוח רכוש על פי ערך שיפוי – ביטוח אשר במקרה של נזק לרכוש מאפשר למבוטח לקבל פיצוי כספי בגובה ערכו הממשי של הרכוש שניזוק, היינו – בניכוי בלאי ונזקים שנגרמו לו במהלך השנים.

היכן באים הדברים לידי ביטוי?
הדברים באים לידי ביטוי בפוליסת ביטוח הרכוש שלכם. רוב הפוליסות המוצעות על ידי חברות הביטוח בישראל מושתתות על העיקרון לפיו כאשר נגרם נזק לרכוש מסוים שנמצא תחת הכיסוי הביטוחי – המבוטח בהחלט צריך לקבל תמורתו פיצוי כספי, אבל לא כזה שהוא יוכל להרוויח ממנו. ההיגיון העומד מאחורי הדברים הוא, כמובן, שאם הביטוח היה מתקיים על פי ערך כינון, הרי שכל אדם היה גורם נזק בכוונה לרכוש שנמצא תחת הכיסוי הביטוחי (או לפחות לא עושה כל שביכולתו כדי למנוע אותו), ומקבל פיצוי כספי הגבוה יותר משוויו האמיתי. לכן, אם לדבר במונחים המקצועיים – רוב הפוליסות מציעות ביטוח רכוש על פי ערך שיפוי. למרות זאת, בפוליסות התקניות המוצעות היום על ידי חברות הביטוח, יש גם סעיף בנושא פיצוי בערך כינון. סעיף זה מאפשר למבוטח – לקבל פיצוי בשווי הערך של מוצר חדש במקרה של נזק לרכוש.
למרות זאת, ישנם מצבים בהם לא ניתן להרחיב את הפוליסה כך שתיתן פיצוי בערך הכינון, שכן הדבר יגרום להפסד משמעותי עבור חברת הביטוח. כך למשל, אדם שמבטח רכב משנת 2011 ורכבו נגנב או הגיע למצב של "טוטאל לוס" בתאונה – לא יוכל לקבל עבורו פיצויים בסכום של רכב שיוצר בשנת 2018, והסיבה לכך ברורה.
חשוב להבין: ביטוח הוא לא, וגם לא צריך להיות, משחק הימורים, ולכן אדם שמבטח את רכושו לא אמור לקבל עבורו סכום כסף הגבוה משוויו הנוכחי. למרות זאת, חברות הביטוח רוצות גם להרוויח יותר וגם לתת תנאים טובים יותר למבוטחיהן, ולכן בחלק מהמקרים הן מציעות את האפשרות להרחיב את הפוליסה ולקבל את ערך הכינון של הרכוש. התנאי לכך הוא, שהמבוטח אכן יכונן את הנזק שנגרם לו, היינו – אכן ירכוש מוצר חדש הזהה לזה שהיה לו.

איך זה עובד בשטח?
על מנת להשיב על שאלה זאת, ניקח לדוגמה מקרה פריצה לבית שהרכוש בו מבוטח כולו. אם במהלך הפריצה נגנבו מחשב, טלוויזיה ובגדים, הרי שאם הפורץ היה מנסה למכור אותם הוא היה מקבל בעבורם מחיר של מוצרים יד שנייה, היינו – מחיר של מוצרים משומשים. לכן, כשהשמאי מטעם חברת הביטוח יגיע לטובת ביצוע הערכת נזק, הוא ייתן למבוטח דו"ח המחולק לשניים: פיצוי בשיפוי ופיצוי בכינון.
על מנת להסביר את מה שיקרה עכשיו, נניח לרגע שגנבו מסך מחשב שנקנה לפני שנה ואשר שוויו 5,000 ₪. אם הגנב ינסה למכור אותו, הוא יקבל עליו 3,000 ₪ לכל היותר. מכיוון שהמסך היה מבוטח, חברת הביטוח צריכה להחזיר למבוטח כסף על פי שווי המכשיר היום, היינו – 3,000 ₪ אבל, אם המבוטח מעוניין לקבל מחברת הביטוח את ערך הכינון, הרי שמה שיקרה הוא שבשלב הראשון הוא יקבל מחברת הביטוח 3,000 ₪, אולם לאחר שירכוש מסך חדש ויציג לחברת הביטוח את חשבונית הקנייה – הוא יקבל את 2,000 השקלים הנותרים. חשוב לזכור, כי חברת הביטוח תחזיר למבוטח את ערך הכינון רק אם הוא יחליט לרכוש מסך חדש. כל עוד יחליט לרכוש מסך משומש או לא לרכוש מסך בכלל – יקבל את השווי הנוכחי של המוצר, במקרה הזה – 3,000 ₪.

העיקרון שמאחורי ערך הכינון
העיקרון הטמון בפיצוי על פי ערך הכינון הוא, שמבוטח לא באמת מרוויח משהו אם הוא מחזיר לביתו ציוד שהינו בדיוק באותה איכות ובדיוק מאותו סוג של הציוד שנגנב ממנו. מכיוון שלא תמיד אפשר לרכוש בדיוק את אותו ציוד, אם בגלל חלוף השנים ואם בגלל כל סיבה אחרת; על מנת לאפשר לו להצטייד מחדש באותו רכוש שאליו התרגל ושאותו אהב – חברת הביטוח מציעה את האפשרות לרכוש מוצרים חדשים, אם, כמובן, הוא עומד בתנאים. התנאים האמורים הם, כאמור, הצגת חשבונית רכישה, אבל גם הצטיידות מחדש ברכוש בתוך פרק זמן מסוים, ברוב המקרים של עד חודשיים בפרטי תכולה.

אז והיום – תיקון עוולה
עד סוף שנות ה-70 אי אפשר היה למצוא בכלל את האפשרות להרחיב את הפוליסה ולקבל ערך כינון עבור רכוש שניזוק. חברות הביטוח היו מעבירות למבוטחים פיצוי בגובה ערך השיפוי, אשר לא תמיד אפשר להם לרכוש את הפריטים שניזוקו. במקרים אלה המבוטחים הפסידו משני הכיוונים, שכן הם אמנם שילמו עבור פוליסת ביטוח, אבל לא היו יכולים להחזיר לעצמם את הרכוש. פיצוי על פי ערך כינון נוצר בדיוק על מנת למנוע את העיוות הזה ולהבטיח שלא יקרו מצבים כמו אלה שקרו, בהם מבוטחים שהרכוש שלהם ניזוק בשריפה לא היו יכולים לרכוש אפילו את המזרון המשומש שעליו הם ישנו. לכן, היום בכל פוליסת ביטוח רכוש תקינה המתייחסת לביטוח דירה ולביטוח תכולה – יימצא גם סעיף "ערך כינון" המדובר, שמתקן את העוולה.

 

המאמר נכתב ע"י אריה אופיר

לקבלת הצעת מחיר

כתבות מקצועיות כינון, שיפוי ומה שביניהם

תהליך בדיקת תיק הביטוח

לקבל יותר ולשלם פחות מרבית הישראלים מחזיקים במגוון ביטוחים פרטיים אשר אמורים להעניק להם שקט נפשי וביטחון במקרי חולי, פציעה או נזקי גוף ונפש. אבל האם אנחנו באמת מכוסים? לקרא עוד

את הרפורמה בביטוחי אובדן כושר עבודה שיכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף כבר הכרתם?

חודש אוגוסט 2017 הביא איתו בשורה נפלאה לכל מי שמבוטח או מעוניין לבטח את עצמו בביטוח אובדן כושר עבודה: רשות שוק ההון הוציאה הנחיות חדשות שמטרתן להקל על האזרחים המבוטחים בבקרא עוד

ראו מה הלקוחות אומרים

שלומי קורקוס

"משהו אחר, יוצאי דופן ללא ספק"

קורקוס שלמה, יזם ומאמן בתחום הנדל"ן
מניסיון רב שנים הן בתחום העסקי והן בתחום הפרטי, אני אומר בביטחון מלא שמדובר בתותחים, תודה על היחס האישי ועל המקצועיות חסרת הפשרות – אין עליכם!קרא עוד
רועי עוז

"אתם אלופים – 12,000 ₪ בשנה!"

עוז רועי – "רוי בוי", שחקן וכוכב ילדים
בהתחלה הייתי סקפטי ולא האמנתי למשמע אוזניי, הוכחתם לי שחור על גבי לבן, חיסכון של 12,000 ₪ בשנה ושיפור בתנאי הביטוח, חבל שלא הכרנו קודם.קרא עוד
חני ליבנה

"הצלתם אותי ואני מודה על כך"

ליבנה חני, זמרת ישראלית
בזכות הבדיקה שעשיתם לי בתיק הביטוח, ברגע האמת מצאתי שהצלתם אותי, לולא ההתעקשות שלכם אני לא רוצה לחשוב מה היה קורה עמי כיום – תודה רבה.קרא עוד

שאלות נפוצות וגם תשובות

העסק שלי פועל באחד מחדרי הבית אשר מבוטח בביטוח דירה ותכולה, האם זה מעניק כיסוי לציוד העסק שלי?

4 במאי 2018
תשובה: במרבית ביטוחי הדירה והתכולה, כיסויי הפוליסה תקפים לתכולת בית המגורים בלבד ואינם מכסים ציוד עסקי. על מנת להגן על הציוד העסקי שלך ולהגן על עצמך מפני תשלומים עבור פגיקרא עוד

השוויתי בין ביטוחי הדירה השונים ומצאתי ביטוח במחיר מוזל אך ללא כיסוי למקרה של רעידת אדמה. האם זה כדאי?

4 בספטמבר 2018
תשובה: כל חברות הביטוח מציעות ביטוחי מבנה במחירים מוזלים שאינם כוללים כיסויי מפני רעידת אדמה אך ויתור על כיסוי זה אינו מומלץ. מיקומה של מדינת ישראל בסמוך לשבר הסורי אפריקקרא עוד

מהו ערך כינון ומדוע הוא משפיע על פרמיית ביטוח הדירה?

6 בספטמבר 2018
תשובה: ערך כינון הינו עלות ההקמה של המבנה במקרה של הריסתו. ערך הכינון אינו כולל את ערך השטח עליו בנוי המבנה אלא רק את העלות הדרושה עבור הקמת המבנה מחדש במקרה הצורך. חישובקרא עוד
למעלה