מתכננים היום את המחר
09-740-96-96
משרד: דרך רמתיים 49 הוד השרון
אריה אופיר סוכנות לביטוח (1995) בע"מ
אפליקציה אינטראקטיבית ביטוח בריאות

האם רכישת ביטוח חיים היא כדאית?

הביטוי "ביטוח חיים" מלווה אותנו הרבה במהלך חיינו הבוגרים. אנחנו מקבלים כל מיני הצעות לבטח את עצמנו מטעם חברות הביטוח שעושות טלמרקטינג ומטעם מקומות עבודה, ושומעים עליהם כל הזמן מבני משפחה ומחברים. אז מהו בדיוק ביטוח חיים והאם הוא באמת כדאי? את כל התשובות תמצאו במאמר שלפניכם.

מהו ביטוח חיים?
למרות שמו, ביטוח חיים אינו מיועד עבור המבוטח בתקופת חייו, אלא לבני המשפחה שלו לאחר מותו. המטרה העיקרית של ביטוח כזה היא לאפשר לבני משפחתו של המבוטח להמשיך לנהל חיי שגרה באותה איכות חיים כמו שהיתה לפני מותו, היינו – לספק להם המשכיות כלכלית שמאפשרת להם לשמור על אותה רמת חיים. סיבות נוספות בגינן עושים ביטוח חיים הן ביטוח לטובת הבטחה להחזר הלוואה לבנק או לחברת מימון אחרת (ביטוח משכנתא), ביטוח להבטחת המשכיות עסקית לשותפים בעסק גם אחרי המוות (ביטוח שותפים) וכן ביטוח שמטרתו להבטיח המשכיות כלכלית לחברה במקרה שבה אחד מהאנשים החזקים והחשובים בה נפטר (ביטוח אנשי מפתח).
המכנה המשותף של כל הסיבות לרכישת ביטוח חיים הוא, כאמור, הצורך בהמשכיות כלכלית לאחר פטירתו של אדם. אחרי הכל, כל אדם הוא, בין היתר, "מכונה" להכנסת כסף, בין אם לטובת מקום עבודתו ובין אם לטובת בני משפחתו, ואם הוא, חלילה, עובר מן העולם, חשוב מאוד שתהיה דרך להבטיח את המשך הקיום הכלכלי של העסק וחשוב מכך – של המשפחה.

כמה בעצם שווה אדם?
האם יצא לכם לשבת פעם ולנסות לחשב את השווי הכספי שלכם? סביר להניח שלא. המחשבה היא שלאדם אין מחיר, אולם אם חושבים בפרמטרים כלכליים נטו – יש גם יש. אדם מרוויח סכום כספי מסוים לרווחת משפחתו; אדם מרוויח סכום כספי מסוים לטובת מקום עבודתו. במקרה שבו הוא עובר מן העולם – השווי הכספי הזה נמחק, לפחות לתקופה מסוימת, ולכן יש חשיבות רבה לביצוע הערכת שווי עצמית, אם רוצים שלבני המשפחה או לעסק תהיה רווחה כלכלית גם לאחר מותו.

אבל האם אדם שווה כמה שסוכן הביטוח שלו אומר שהוא שווה?
כשאדם נפגש עם סוכן הביטוח שלו, דבר שקורה בדרך כלל כשהוא מחליף עבודה, הסוכן בדרך כלל שואל אותו בכמה לבטח אותו בביטוח החיים, כאשר משמעות השאלה היא, בעצם – כמה אתה שווה. מכיוון שאדם לא יסכים להודות שהוא שווה רק 250,000 ₪, הוא יזרוק סכום גבוה, לרוב מיליון או אולי אפילו שניים, ובכלל לא בטוח שהוא יבין את המשמעויות העומדות מאחורי מספר זה.
לכן, רגע לפני שזורקים מספרים כאלה, חשוב לעצור ולהבין: ככל שהמספר שתזרקו יהיה גבוה יותר, חברת הביטוח תרוויח יותר, ולכן כנראה שגם הסוכן. לעומת זאת, אתם תצטרכו להפריש מדי חודש סכום לא נמוך, כשיכול מאוד להיות שאתם יכולים להפריש הרבה פחות. קריאת מדריך זה תוכל לעשות לכם קצת סדר בדברים, ולאפשר לכם לבטח את בני המשפחה ו/או את החברה שלכם בצורה טובה, מבלי לשלם כסף מיותר לחברת הביטוח שלכם.

הפרמטרים שצריך לקחת בחשבון כשחותמים על ביטוח חיים
הגיל שלכם – אם אתם חותמים על פוליסת ביטוח חיים כשאתם צעירים, הרי שאתם בדרך כלל בריאים יותר והצהרת הבריאות שלכם תיראה יחסית טוב. כפועל יוצא, הפוליסה הביטוחית שלכם תהיה הרבה יותר זולה וגם אם חלילה תחלו במחלה מסוימת בחלוף הזמן – לחברת הביטוח לא תהיה כל זכות להעלות את הפרמיה החודשית. אם אתם שואלים אם זאת המלצה לעשות ביטוח חיים בגיל צעיר – אז בהחלט כן. ככל שהגיל עולה – הפרמיה עולה, ולא הייתם רוצים שזה יקרה.

רווקים – אם אתם לא נשואים, הרי שאתם לא צריכים לפרנס אישה וילדים אלא בדרך כלל רק את עצמכם. לכן, אם זה המצב, יכול מאוד להיות שאתם בכלל לא צריכים ביטוח חיים כי אין מי שנשען עליכם. לעומת זאת, אם אתם נשואים ויש לכם ילדים, חשוב מאוד שחס וחלילה במקרה של מוות – הם יוכלו להמשיך להתקיים בכבוד, מבלי שאיכות חייהם תיפגע. לכן, אם זה המצב, חשוב שתבטחו את עצמכם בסכום אשר במידת הצורך יאפשר להם להמשיך להתקיים בכבוד.

קרן פנסיה – סביר להניח שאתם נמנים עם אותם אנשים שיש להם קרן פנסיה כזאת או אחרת. אם אכן כך, כשאתם מחשבים את סכום ביטוח החיים שלכם חשוב שתיקחו בחשבון גם את ההכנסות האלה, כי יכול להיות שתוכלו לבטח את עצמכם בסכום הרבה יותר נמוך ממה שאתם חושבים.

הון עצמי – אם יש ברשותכם נכסים ו/או הכנסות קבועות אשר נמצאים שם תמיד ללא קשר לפעילות מצדכם, תוכלו לבטח את עצמכם בסכומים נמוכים יותר. אחרי הכל, במקרה של מוות, חס וחלילה, יוכלו בני המשפחה לממש את הנכסים או להמשיך לקבל את ההכנסות הקבועות, ולהתקיים בכבוד. לעומת זאת, אם אין לכם הון עצמי פנוי, כדאי בהחלט לבטח את עצמכם בסכום גבוה יותר.

אז איך בעצם מחשבים את הסכום שצריך לבטח בביטוח חיים?
כאשר מגיעים לשלב החישוב הסופי של הסכום שכדאי לבטח בביטוח חיים, חשוב לקחת בחשבון את כל הפרמטרים שהוזכרו לעיל, כמו גם את מספר השנים שנותרו עד ליציאתנו לפנסיה, את מספר האנשים שאנחנו תומכים בהם כלכלית ואת ההוצאות החודשיות שעליהן באמת אי אפשר לוותר.
לאחר מכן צריך לקחת בחשבון את ההכנסות הקיימות ואת הפגיעה השנתית שתהיה, חלילה, אם אחד מבני הזוג ילך לעולמו. חשוב לזכור שצריך לקחת בחשבון גם את הזמן שיעבור עד שהילד הצעיר ביותר יגיע לגיל 17, ורק אז לחשב את הסכום שהמשפחה תצטרך כדי להמשיך לחיות באותה רמת חיים. מהסכום שיתקבל צריך לנכות את קצבת השארים שבן הזוג הנותר יהיה זכאי לה מהמוסד לביטוח לאומי, כמו גם את החלק היחסי של הילדים הבוגרים. כלומר – אם מהחישוב הראשוני יצא כי המשפחה תצטרך סכום של כ-3 מיליון שקלים, הרי שבהפחתת קצבת השארים והחלק היחסי של הילדים נגיע לסכום של כמיליון וחצי ₪.
כמובן שמדובר כאן רק בדוגמה ושאתם צריכים לחשב את הסכום שתבטחו לפי אורח החיים האישי שלכם, אבל זה בהחלט בסיס טוב שיכול לסייע לכם בחישוב שלכם.

נסכם בציון הכללים לבחירת פוליסת ביטוח חיים מתאימה:
• חשוב שכל שנתיים תבדקו אם סכום הביטוח עדיין מתאים לצרכים שלכם.
• מומלץ מאוד לבדוק האם יש צורך לעדכן את פרטי המבוטחים הרשומים בפוליסה שלכם (נישואין, גירושין וכד').
• לפעמים אפשר להוזיל את הריסק אם רוכשים ריסק אחר, וזאת משום שגילאי התמותה מתעדכנים מפעם לפעם ויכולים להוזיל את הריסק מאוד. בדקו זאת כל שנתיים או שלוש.
• חשוב שתוודאו שכל הפרטים אודותיכם אכן מוגדרים כיאות בפוליסה, כולל תחביבים מסוכנים וכל הפרמטרים אשר יש להם השפעה על התמחור של פוליסת הביטוח שלכם.
• ודאו שהצהרת הבריאות שלכם נכונה ושלא נשמט ממנה איזה פרט שעלול להיות לרעתכם במקרה של תביעה.
• חשוב לזכור: כיסוי ביטוח חיים שהוא חלק מפוליסת המנהלים שלכם הינו יקר הרבה יותר מהמקובל, ואם תבחרו בו אתם עלולים לפגוע מאוד בגובה החיסכון שלכם למועד הפרישה.
• כדאי מאוד לא להתפתות לרגוש פוליסה זולה אם היא זולה רק לשנה הראשונה. אם תעשו זאת יכול להיות שבעוד מספר שנים לא תוכלו לעמוד בעלויות שלה ותיכנסו למצב לא נעים בכלל.

לקבלת הצעת מחיר

כתבות מקצועיות האם רכישת ביטוח חיים היא כדאית?

את הרפורמה בביטוחי אובדן כושר עבודה שיכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף כבר הכרתם?

חודש אוגוסט 2017 הביא איתו בשורה נפלאה לכל מי שמבוטח או מעוניין לבטח את עצמו בביטוח אובדן כושר עבודה: רשות שוק ההון הוציאה הנחיות חדשות שמטרתן להקל על האזרחים המבוטחים בבקרא עוד

תהליך בדיקת תיק הביטוח

לקבל יותר ולשלם פחות מרבית הישראלים מחזיקים במגוון ביטוחים פרטיים אשר אמורים להעניק להם שקט נפשי וביטחון במקרי חולי, פציעה או נזקי גוף ונפש. אבל האם אנחנו באמת מכוסים? לקרא עוד

ראו מה הלקוחות אומרים

רועי עוז

"אתם אלופים – 12,000 ₪ בשנה!"

עוז רועי – "רוי בוי", שחקן וכוכב ילדים
בהתחלה הייתי סקפטי ולא האמנתי למשמע אוזניי, הוכחתם לי שחור על גבי לבן, חיסכון של 12,000 ₪ בשנה ושיפור בתנאי הביטוח, חבל שלא הכרנו קודם.קרא עוד
חני ליבנה

"הצלתם אותי ואני מודה על כך"

ליבנה חני, זמרת ישראלית
בזכות הבדיקה שעשיתם לי בתיק הביטוח, ברגע האמת מצאתי שהצלתם אותי, לולא ההתעקשות שלכם אני לא רוצה לחשוב מה היה קורה עמי כיום – תודה רבה.קרא עוד
שלומי קורקוס

"משהו אחר, יוצאי דופן ללא ספק"

קורקוס שלמה, יזם ומאמן בתחום הנדל"ן
מניסיון רב שנים הן בתחום העסקי והן בתחום הפרטי, אני אומר בביטחון מלא שמדובר בתותחים, תודה על היחס האישי ועל המקצועיות חסרת הפשרות – אין עליכם!קרא עוד

שאלות נפוצות וגם תשובות

באיזה גיל חשוב לעשות ביטוח חיים?

16 בפברואר 2018
תשובה: ביטוח חיים כדאי לעשות מגיל צעיר. ככל שגיל המבוטח נמוך יותר ומצבו הבריאותי טוב יותר, כך הפרמיה החודשית עבור הפוליסה תהיה נמוכה וזכויות הביטוח יישמרו להמשך, גם אם מצקרא עוד

האם פרמיית ביטוח החיים החודשית נצברת ומשולמת במקרה פטירה?

4 בספטמבר 2018
תשובה: בביטוח החיים משולמת פרמיה חודשית נמוכה יחסית אשר אינה נצברת ואינה משולמת בתום תקופת הביטוח או במקרה פטירה. סכום הביטוח נקבע על פי צרכי הלקוח, מצבו הבריאותי, מצבו הקרא עוד

כיצד אני יכול להיות באמת בטוח שהביטוח שלי מכסה את מה שחשוב לי ושברגע האמת אקבל את הפיצוי הכספי הדרוש לי?

4 בספטמבר 2018
תשובה: על מנת להיות בטוחים שהביטוח אכן מעניק כיסוי טוב למקרי הביטוח השונים, חשוב לבחון בעין מקצועית את פוליסת הביטוח על כל סעיפיה. לאדם אשר אינו בעל ניסיון מקצועי בתחום הקרא עוד
למעלה