ביטוח חיים | ביטוח ריסק

משענת והגנה כלכלית למוטבי מבוטח, כמענק חד פעמי או קצבה חודשית, להבטחת המשך קיום אורח חיים תקין במקרה של אובדן חיים.

ביטוח חיים או "ביטוח ריסק" נועד למתן משענת כלכלית לשארים או מוטבים מוגדרים ע"י המבוטח, ומוענק כפיצוי לאותם מוטבים במקרה של אובדן חיים.

הסכום הכספי שישולם למוטבים ע"י החברה המבטחת נקבע על ידי המבוטח בהצטרפות לביטוח, או בעת עריכת שינויים למסגרת הביטוחית.

לקביעת סכום הפיצוי הביטוחי מספר פרמטרים עיקריים נמדדים:

• גובה ההשתכרות הנוכחי והעתידי של המבוטח כמו גם אחוז גובה ההכנסות מהכנסות הבית להן הוא אחראי.
• חסכונות ונכסים קיימים למבוטח ולמוטבים המבטיחים גמול כספי ללא תלות בפיצוי הביטוחי.
• פרק הזמן שהפיצוי אמור לכסות בהתאם לגילאי המוטבים ולמצבם, הכנסותיהם העתידיות ועוד כאשר ככל שפרק הזמן יהיה ארוך יותר, כך גם יגדל סכום הביטוח.

מתוקף היותו ביטוח פיצויי למוטבים, קיימת חשיבות עיקרית לעריכת שינויים להיקף הביטוח במהלך החיים בהתאם לשינויי סטטוס, ילדים שהפכו בגירים, מצב משפחתי משתנה ועוד, שכן היקף הפיצוי קובע את גובה התשלום החודשי.

ביטוח חיים מוגבל בשנות הכיסוי וזאת מתוקף היותו ביטוח למוטבים כאשר ככל שמתבגר המבוטח תלות מבוטחים בו הולכת ופוחתת. כסטנדרט מסתיים הביטוח בגיל 75, מבטחים שונים מאפשרים הארכת שנות הביטוח לגיל 80 ומעטים מבטחים עד גיל 67 בלבד.

בנוסף לכשמדובר במוטבים קטינים, סכום הפיצוי יועבר לכל מוטב עם הגיעו לגיל בגרות בלבד ויישמר בנאמנות אצל חברת הביטוח עד הגיע המוטב לבגרות.

ביטוחי חיים כוללים מצבי "חריג" בסיסיים וברורים. הפטור מתשלום הביטוח ע"י חברת הביטוח יכול רק במצבים הבאים:

• הסתרת מידע מהותי במהלך תהליך החיתום (במילוי השאלון אישי וההצהרה הרפואית) המשפיעים על גובה הביטוח והפרמייה החודשית, עשויים לפתור את החברה המבטחת מתשלום הפיצוי
• התאבדות המבוטח בשנה הראשונה לאחר רכישת ביטוח חיים או לאחר חידוש הביטוח (במעבר בין חברות מבטחות).
• מוות של מבוטח שהוכח כי נגרם במזיד ע"י מוטב, לא יזכה המוטב לפיצוי, וחלקו יחולק בין שאר המוטבים.

העלות החודשית המשולמת בעבור ביטוח החיים מושפעת ממספר מאפיינים כולל גיל המבוטח ומינו, עיסוק ותחביבים המוגדרים כאתגריים או מסוכנים, מצב בריאותי, עישון רכישת הרחבות כמו גם הנחות רלוונטיות לתקופת הביטוח. כחלק מתהליך רכישה או מעבר פוליסת ביטוח חיים הרוכש מחויב במילוי הצהרת בריאות ושאלון אישי וכן ולעבור חיתום רפואי.